Какой необходим доход для участия в ипотечных программах

Рассматривая варианты кредитования, проблемы с низким заработком, недостаточным для выдачи ипотеки, чаще всего имеют граждане отдельных социальных категорий:

  • молодые пары;
  • бюджетные работники;
  • семьи с 2 и более детьми.

Вышеуказанные граждане вправе воспользоваться льготными условиями кредитования с частичным финансированием из госбюджета. Для военнослужащих действует особая программа кредитования – военная ипотека с поддержкой по линии Минобороны.

https://www.youtube.com/watch?v=Is-QBqIEW8g

В таких ситуациях у банков иное отношение к доходу заемщиков, поскольку участие в госпрограмме дает право брать компенсацию из бюджета.

Чтобы стать участником по программе для молодых семей, надо, чтобы один из супругов был не старше 35 лет. Доход для получения ипотеки в таком случае будет определяться с учетом дополнительной поддержки от государства. Если заемщик состоит на очереди как нуждающийся в улучшении жилищных условий, есть шанс на получение сертификата на компенсацию 35-40% от стоимости жилья от государства.

Вне очереди рассматриваются ситуации, когда на учет в местной администрации встают молодые семьи с тремя и более детьми. Помимо субсидии, такая семья вправе оплатить часть кредита дополнительно за счет маткапитала.

Военная ипотека

Для военнослужащих зарплата для получения ипотеки не так актуальна, сколько количество лет выслуги – не менее 3 лет.

Участие в военной ипотеке предполагает оформление накопительного капитала по линии Минобороны, с компенсацией части стоимости жилья по достижении необходимого периода службы.

Действие программы материнского капитала открыло возможность стать собственником комфортного жилья семьям, воспитывающим 2 и более детей. 453 тысячи рублей (по состоянию на 2019 год) могут быть направлены на первую выплату или на погашение действующей ипотеки, что облегчает бремя заемщика.

Для семей, в которых второй или третий ребенок родились после 01.01.2018 года, могут рассчитывать на особое отношение в банках, поддерживающих госпрограмму с льготной 6% ставкой. Оформление ипотеки с маткапиталом доступно во крупных банках, однако стоит предварительно узнать о доступности льготной процентной ставки, если важно снизить процентную переплату и, соответственно, платеж по ипотеке.

Многие семьи предпочитают квартирам частный дом, построенный собственными руками. На строительство уйдет немало средств, часть которых может быть профинансирована банком и государством.

Если заемщик владеет семейным сертификатом, оформляя ипотеку под строительство, часть долга погашается через выплату от Пенсионного фонда. Маткапитал выплачивается ПФР курирующим данное направление, поэтому перед обращением в банк стоит проконсультироваться с ПФР и обсудить возможности получения траншей из бюджета (помимо строительства, государство готово финансировать реконструкцию готового дома с расширением жилой площади).

Зарплата для ипотеки сбербанк

Когда происходит оформление жилищного займа, каждый будущий заемщик должен предоставить банку информацию, свидетельствующую об уровне платежеспособности. Стоит помнить, что Сбербанк оперирует бланком по форме 2НДФЛ. Именно этот документ и является гарантом подходящего для взятия ипотеки финансового состояния.

Независимо от вида ипотечной программы, к будущим заемщикам выдвигается ряд строгих требований. Соответствие им повышает шансы одобрения кредитной заявки. Условия имеют следующий вид:

  • максимальный срок выдаваемого займа: 30 лет;
  • возраст: 21–55 лет (для женщин) и 21–65 (для мужчин);
  • сумма-минимум для первого взноса: от 20,00% от стоимости приобретаемой недвижимости;
  • последнее погашение жилищной ссуды должно произойти до достижения заемщиком возрастного периода в 75 лет.

Сбербанк отличается гибким подходом к своим заемщикам, поэтому каждое поданное на ссуду заявление рассматривается индивидуально. Но необходимо знать, что для всех будущих заемщиков действует единое правило, говорящее о том, какой должен быть доход для получения ипотеки в Сбербанке: необходимо, чтобы ежемесячная доходность клиента была в 2 раза выше уровня регулярного выплат по займу.

какой должен быть доход для получения ипотеки в Сбербанке
Для расчета необходимого дохода удобно пользоваться онлайн-калькулятором

При этом происходит учет не «чистой» зарплаты, а той суммы, которая остается после вычета из заработка всех необходимых отчислений (алименты, иные кредита и обязательства). Граждане, оформляющие ипотеку, порой не понимают разницы между двумя понятиями:

  1. Размер дохода-минимум, необходимого для выдачи ипотеки.
  2. Доходность, необходимая для проплаты по ссуде без ущерба для заемщика.

Считается, что оптимальным для беспроблемного погашения ипотечного займа клиенту необходимо иметь такой достаток, который независимо от возникших вдруг материальных трудностей, жизненных передряг останется на уровне, достаточном для погашения. И заемщик сможет беспрепятственно выполнять взятые на себя кредитные обязательства.

Специалисты вывели условную цифру минимальной зарплаты, при которой есть вероятность одобрения банком ипотеки. Она зависит от прожиточного минимума и в среднем составляет 45-55 000 рублей. Но при этом стоит брать во внимание и такие моменты, как:

  • регион проживания (средний прожиточный минимум варьируется в различных регионах РФ);
  • рынок недвижимости (ценовая политика на жилищные объекты также разнится и зависит от конкретной области/района).

Справиться с оплатой ипотечного кредита может заемщик, который получает заработную плату, конечно, не на минимальном уровне. Приобретение жилья предполагает большие расходы. А это может позволить себе только платежеспособный гражданин с заработной платой значительно превышающий уровень минимальной оплаты труда.

Чем больше доход претендента, тем выше его шансы получить в соответствии со своими запросами и оптимальной процентной ставкой ипотечный займ. Низкие заработки, скорее всего, приведут к отказу со стороны банка в выдаче кредита.

Можно ли взять ипотеку с неофициальным заработком

Нельзя назвать конкретную цифру. Тут много зависит от того, что и где вы планируете приобрести. Самая дорогая недвижимость — в Москве, Санкт-Петербурге и Сочи. Если вы хотите что-то купить там, ваш уровень дохода должен быть приличным.

Если же речь о региональном городе, тем более его окраине или области, то оформить ипотеку можно даже при наличии невысокого дохода.

Лучше вести расчет, исходя из того, сколько именно вы получаете. Для примера возьмем Сбербанк, все же именно этот банк выбирают большинство ипотечных заемщиков. Будем брать в расчет обычного заемщика, который зарплатным клиентом Сбера не является.

Для оформления ипотеки у вас должны быть средства на первый взнос — минимум 15% от цены недвижимости.

Базовая процентная ставка в Сбербанке 9,5% годовых (информация на третий квартал 2019 года). Если заемщик делает первый взнос не больше 20%, ставка увеличивается на 0,2 пункта. Если клиент не зарплатный, то еще на 0,5 пункта. В итоге наш потенциальный заемщик оформит в Сбербанке ипотеку минимум под 10,2% годовых (если откажется от личного страхования, еще на 1% увеличится).

При выдаче ссуды от миллиона банк рискует столкнуться с невозвратом или задержками с погашением долга, поэтому наличие регулярного заработка с официальным трудоустройством – непременное условие, которое потребует банк. Для получения ипотеки в Сбербанке необходимо подтвердить свою платежеспособность и готовность выплачивать ежемесячную плату, исходя из взятой суммы и срока кредитования.

Чтобы ипотеку одобрили в Сбере, обязательными станут следующие параметры:

  1. Трудоустройство с общим стажем не менее года.
  2. Отчисления налогов с заработка, подтверждаемые 2-НДФЛ.
  3. Платеж по запрашиваемому кредиту не должен вести к ухудшению качества жизни заемщика.

Поскольку финансовое положение и обеспеченность клиента дают основания судить о надежности будущего плательщика, банк вряд ли одобрит кредит, когда семейный бюджет едва позволяет сводить концы с концами. Не имея ограничений по максимальному размеру зарплаты (даже очень обеспеченный человек вправе запросить кредитные средства, если сочтет это необходимым), Сбербанк ограничивает минимальный заработок суммой, равной 2-2,5 размерам ежемесячного платежа по ипотеке.

К сожалению, часто зарплата выплачивается неофициально, полностью или частично, не отражая в 2-НДФЛ реально получаемые суммы. В таком случае, есть шанс согласовать займ, предоставив другие подтверждения дохода:

  • справка из ПФР о назначении пенсионного пособия, включая выплаты по инвалидности и потере кормильца;
  • документы о получаемых официально пожизненных выплаты;
  • справка о зарплате совместителя (при наличии подработки);
  • 3-НДФЛ при наличии дополнительного дохода, подтвержденного в налоговой декларацией с отметкой о принятии налоговиками;
  • если ипотеку пытается получить предприниматель, предоставляют 2 налоговых декларации за предыдущие годы.

Кредитор понимает, что иногда подтвердить полный доход официальным способом не получается, поскольку работодатель уходит от налогов. В таких случаях, банк может принять справку по форме банка, заверенную трудовую, копию контракта с работодателем.

При подготовке к подаче заявки важно учитывать 2 параметра:

  1. Банк обязательно проверит всю предоставленную документацию, а при необходимости свяжется по предоставленным заемщиком контактам для подтверждения соответствия информации действительности. Подавая поддельные справки, легко оказаться в черном списке кредитора как минимум, или стать подозреваемым в мошенничестве.
  2. Чем больше подтверждений дохода, чем выше суммарный доход семьи, тем большую сумму сможет согласовать банк. Не стоит ограничиваться подачей справок с основного места работы, когда есть дополнительный доход.

Определяя размер месячного заработка, следует исключать из списка подтверждающих документов:

  • нерегулярные выплаты, приуроченные к какому-либо событию (например выплата по страховке);
  • доходы от акций, от продажи имущества;
  • деньги, полученные по лотерее или в казино;
  • алименты;
  • стипендии.

Перед тем, как определять итоговый доход и готовить справки, стоит проконсультироваться с банком, какие источники дохода будут сочтены Сбербанком допустимыми. Если заработок не позволяет взять ипотеку в Сбербанке на всю необходимую для покупки жилья сумму, допускается привлечение со-заемщиков (а для семейных пар оба супруга становятся заемщиками по умолчанию). Из полученного дохода банк вычтет текущие расходы семьи согласно количеству иждивенцев.

Предлагаем ознакомиться  Документы для внесения материнского капитала в ипотеку

Решая вопрос с подтверждением платежеспособности перед кредитором, в наиболее выигрышном положении оказываются граждане, чья зарплата приходит на счета или карты Сбербанка. Если доход высокий, банку могут не понадобиться документы с места работы.

Чтобы определить, при каких условиях банк готов выдать ипотечный займ, не стоит забывать, что помимо платежеспособности, кредитора будет интересовать:

  1. Возраст (от 21-23 лет).
  2. Наличие стажа от года и трудоустройства на момент обращения.
  3. Безупречная репутация заемщиков при погашении предыдущих займов.
  4. Возможность документального подтверждения стабильного заработка (пенсия, пособие, зарплата у основного и дополнительного работодателя и т.д.)

При составлении заявки на выдачу ипотечных средств нужно учитывать, что банк не готов кредитовать клиента до бесконечности. Условия предоставления займа предполагают завершение выплат к моменту достижения пенсионного возраста. За редким исключением, ипотеку финансируют до 60-65 лет. Однако в Сбербанке верхняя возрастная планка недавно была поднята до 75 лет.

Зарплата для ипотеки сбербанк

Даже если сумма дохода не отличается космическими значениями, не стоит отчаиваться, считая ипотеку недоступной. Преимуществом ипотеки является возможность кредитоваться на протяжении 20-30 лет, что позволяет увеличить предельную величину займа при скромном окладе.

На сайте каждого ипотечного кредитора есть онлайн калькулятор, который поможет правильно рассчитать ипотеку по зарплате, корректируя данные онлайн по:

  • срокам погашения (если не удается выплатить за 10 лет, можно задать для расчета значение длительности кредита в 25-30 лет);
  • величине первого взноса (когда официальная оплата небольшая, стоит собрать сумму побольше и снизить запрашиваемую сумму);
  • цены на квартиру (если заработок скромный, имеет смысл рассмотреть вариант покупки жилья по более демократичным ценам).

Специально для удобства оценки финансового благополучия будущего заемщика банком разработана система, называемая «скоринг-системой». Это компьютерное приложение, которое при автоматической обработке поданной заявки, выставляет баллы. На этом этапе те будущие заемщики, которые не набрали определенное количество оценок, отсеиваются.

Наивысшее количество баллов набирают граждане, которые продемонстрировали отличное материальное положение. А также указали стабильно-высокий уровень доходности, имеющуюся недвижимость, автотранспортные средства. Оценку повышает трудоспособный возраст и длительный стаж службы на последнем месте. Все данные по анкете проходят проверку службы банковской безопасности.

как рассчитать ипотеку
Клиенту следует тщательно подходить к подбору документов для получения ипотеки

Сумма, которую банк допускает к выдаче, рассчитывается на основании всех предоставленных заемщиком официальных бумаг. Если принести справку 2НДФЛ невозможно, банком допускается прием иного документа о доходности, который будет составлен по образцу Сбера. В этой бумаге указывается:

  1. Уровень ежемесячного дохода.
  2. Реквизиты организации/компании, где гражданин работает. Эти сведения пройдут проверку службы безопасности.
  3. Длительность работы на последнем месте с указанием занимаемой должности (стаж должен составлять не менее 6-ти месяцев).

Этот документ заверяется печатью фирмы и подписью владельца. В данном заявлении также отдельно можно указать и источники дополнительного дохода. Они также пройдут проверку банковской организации.

Зарплата для ипотеки сбербанк

Перед походом в Сбер для составления ипотечной заявки, будущему заемщику желательно подготовиться заранее. И самостоятельно прикинуть, на какой размер жилищной ссуды можно рассчитывать. Для этого стоит подобрать оптимальную программу кредитования и высчитать сумму регулярных взносов. Все подсчеты удобнее производить с помощью онлайн-калькулятора (его можно найти на официальном сайте Сбербанка).

Но стоит понимать, что все полученные данные носят усредненный и приблизительный показатель. Точную сумму ссуды озвучит только Сбербанк после рассмотрения всех поданных сведений. Конечно, будущему заемщику лучше предварительно определиться с уровнем ежемесячных проплат и сделать их более комфортными для себя.

Трудность для имеющих дополнительные возможности извлечения прибыли, получающих зарплату в конвертах в обход официальной бухгалтерии, находящихся на минимальном окладе с нерегулярными премиями и надбавками заключается в учете при оформлении ипотеки только финансов с документальным подтверждением регулярности и стабильности.

Если человек играет на бирже, зарабатывает на разнице в цене акций и котировок, то каким бы хорошим экспертом он не был в своей области и как успешно не существовал в результате, показать в отчетности ему нечего. Его прибыль не носит регулярный характер и недостаточно стабильна с точки зрения работников проверяющего отдела Сбербанка.

При рассмотрении заявки на кредит принимаются во внимание следующие источники заработка:

  • Официальная зарплата, подкрепленная документами из бухгалтерии компании;
  • Постоянный прибыток от занятия коммерческой деятельностью, сдачи недвижимости в аренду, подтвержденный справками из налоговой службы;
  • Доходы созаемщиков, участвующих в сделке по ипотеке;
  • Государственные выплаты, пенсии, которые законно можно направить на погашение задолженностей перед кредитными организациями.

Не учитываются:

  • Нерегулярные поступления: премии, временные надбавки, однократные поощрения;
  • Выигрыши в лотерею, выплаты от игры на бирже, дивидендов по ценным бумагам;
  • Незарегистрированные прибыли: серые зарплаты в конверте, без заключения трудового договора и уплаты подоходного налога;
  • Пособия от государства по уходу за ребенком, иждивенцем, которые запрещается направлять на иные цели.

Тинькофф Банк

от 6%
ставка в год

Сбербанк

от 6%
ставка в год

Райффайзенбанк

от 6%
ставка в год

Альфа-Банк

от 8,9%
ставка в год

Промсвязьбанк

от 8,8%
ставка в год

УБРиР

от 7,9%
ставка в год

Россельхозбанк

от 9,12%
ставка в год

Газпромбанк

от 5,4%
ставка в год

Уралсиб

от 8,9%
ставка в год

Открытие

от 8,7%
ставка в год

Совкомбанк

от 6%
ставка в год

Бинбанк

от 6%
ставка в год

Юникредит

от 6%
ставка в год

Кредит Европа Банк

от 6%
ставка в год

Ипотека в МТС Банке

от 5,8%
ставка в год

Ипотека в банке БЖФ

от 9,5%
ставка в год

Ипотека в банке Зенит

от 6%
ставка в год

Как рассчитать сумму ипотеки по размеру дохода

После того как вы подадите все необходимые документы, банк проведет проверку. Если кредитная история хорошая, заработка хватает и нет никаких задолженностей, то, скорее всего, ипотеку одобрят, а процент не будет чрезмерно высоким.

По сумме дохода у банка есть свои жесткие требования. Кредитная нагрузка не должна превышать половины вашего заработка. Например, если вы получаете 20 000 рублей в месяц, то платеж по кредиту не может быть больше 10000 рублей.

Дополнительные источники дохода

Зарплата для ипотеки сбербанк

Рассматривая, какая зарплата должна быть, чтобы взять ипотеку в Сбербанке, необходимо учитывать, что при рассмотрении заявки, будут браться во внимание и иные источники финансов. Ведь встречается много случаев, когда граждане, получающие одобрение на субсидию, делают регулярные проплаты по размеру превышающие половину заработка. Сбер при оценке финансового благополучия, учитывает и иные, незадекларированные источники заработка.

какая зарплата должна быть чтобы взять ипотеку в Сбербанке
Процедура получения ипотеки

Конечно, оптимальным вариантом становится, когда человек работает в крупной структуре и получает приличное вознаграждение за службу – официальный заработок. Именно он и указывается в справке 2НДФЛ, которую заемщик наряду с иными документами, обязан представить банковским служащим. Причем учитывается и стаж на последнем месте (для этого требуется предъявлять трудовую книжку).

Но многие россияне предпочитают зарабатывать неофициально и не могут предъявить банку требуемую справку 2НДФЛ. Существует возможность убедить Сбербанк в платежеспособности иными методами. Например:

  1. Сделать выписку с существующих сберсчетов, депозитов.
  2. Предоставить справку сослужбы по принятой Сбером форме.
  3. Предъявить доказательства имеющихся дивидендов (доля в бизнесе, драгметаллы, ценные акции/бумаги).

Конечно, Сбербанк станет рассматривать и учитывать не все подобные доказательства доходности, но стоит их предъявить для увеличения шанса одобрения заявки. Также необходимо подготовиться, что будущих заемщиков в этом случае ожидает более жесткая и тщательная проверка.

В Сбербанке существует возможность взять жилищную ссуду вообще без предоставления справок/документов о доходности. Чтобы получить ссуду, достаточно лишь предъявить паспорт и любой иной документ, удостоверяющий личность. Но такой «легкий» кредит имеет массу недостатков. В частности:

  • высокая ставка годовых;
  • начальный взнос-минимум: от 50% суммы займа;
  • идеальная кредитная история, причем не только в Сбербанке.

Что делать тем, у кого маленькая официальная зарплата

Чтобы не испытывать разочарований при обращении в банк, рекомендуется тщательно проанализировать собственные платежные возможности и самостоятельно определить, сколько нужно зарабатывать, чтобы взять ипотеку, или какой размер ипотеки окажется приемлемым с имеющимся доходом.

У каждого банка свои представления о минимальном заработке заемщика. Определяется он, исходя из позиции кредитора о допустимой доле ежемесячного платежа в сумме общих доходов клиента:

  1. 40% от дохода – признается консервативными банками, для которых превыше всего отсутствие рисков невозврата и строгие требования к оформлению займа. Как показывает практика, для покупки недвижимости требуются суммы в сотни раз превышающие ежемесячный официальный доход, поэтому добиться согласования нужной суммы ипотеки, имея средний уровень зарплаты крайне сложно.
  2. 50% заработка – стандартное соотношение ипотечного платежа к зарплате. Учитывая, что большинство заемщиков получают серую зарплату, на практике оказывается, что оплата ипотеки половиной зарплаты – доступный и удобный вариант, не обременяющий семьи заемщиков.
  3. 60% заработанного в счет уплаты кредита – такое соотношение также признается приемлемым, если исходить, что реальный доход должен быть выше из-за разницы в значениях зарплаты на бумаге и по факту.

Обращаясь в крупные банки такие как ВТБ или Сбербанк, стоит приготовиться, что кредитор будет рассчитывать максимально сумму к выдаче, исходя из 40-50% от подтвержденного дохода заемщика.

Если уровень официальной зарплаты не достаточен, можно найти пути решения проблемы, если клиент обладает реальными возможностями справиться с ипотечной нагрузкой.

Каждый банк руководствуется своей системой расчета. Полные формулы никто не раскрывает, но примерная методика расчетов выглядит так (нужно сложить все показатели):

  • 1 прожиточный минимум (ПМ) на заемщика;
  • по 1 ПМ на иждивенцев (детей);
  • сумма ежемесячных платежей по кредитам;
  • платеж по ипотеке, составляющий не более 40% доходов.

Сумма прожиточного минимума может меняться в зависимости от региона проживания. Например, в Москве он составляет около 16 тысяч рублей, а в Белгороде — 9000 рублей.

10% от лимита всех открытых кредитных карт учитывается в этом соотношении независимо от того, пользуетесь вы ими или нет. Если они вам не нужны, то перед подачей заявки закройте эти счета.

Рассмотрим ситуацию на примере. Допустим, зарплата составляет 25000 рублей в месяц. Кредитных карт и невыплаченных кредитов нет. В браке заемщик не состоит и детей нет. Проживает в г. Белгороде на квартире у родителей.

25 000 рублей — 9 000 (прожиточный минимум на себя) = 16000 рублей. Помним, что платеж не должен превышать 40% от зарплаты. 40% от 25000 = 10000 рублей.

Ипотеку этому заемщику дадут, только если платеж в месяц не будет превышать 10000 рублей. Обычно такой суммы недостаточно, поэтому желательно, чтобы минимальная зарплата была не ниже 30000 рублей.

С ежемесячным доходом в 30000 рублей можно рассчитывать на максимальную сумму ипотеки в 1500000 рублей на 20 лет.

Если вы получаете серую зарплату, а официального дохода явно недостаточно для получения ипотеки, то можно оформить ипотеку без справок о зарплате. Банки называют такую программу как «ипотека по двум документам». Она подразумевает, что для одобрения заявки понадобится паспорт и еще один документ, подтверждающий вашу личность (водительское удостоверение).

При низкой зарплате это наиболее вероятный способ получить займ. Однако для банка такая программа связана с большим риском, поэтому по ней могут быть другие условия: выше процентная ставка, увеличенный первоначальный взнос или меньше срок ипотеки.

Какой порог зарплаты в других банках

Часто возникают такие ситуации, когда необходимого дохода, даже с предъявлением дополнительных источников, для оформления жилищной ссуды и проведения регулярных выплат по ней недостаточно. Но тупиковых ситуаций не бывает, и из данной также можно найти выход. Например:

  1. Постараться увеличить срок ипотеки, что снизит размер регулярных выплат.
  2. Промониторить рынок недвижимости и подыскать более дешевый/выгодный вариант.
  3. Предъявить и подтвердить документально все без исключения дополнительные источники дохода.
  4. Если в собственности уже имеется дом/квартира, предоставить недвижимость под дополнительный залог.
  5. При оформлении жилищной ссуды привлечь созаемщиков (Сбербанк допускает участие в займе до 3-х заемщиков).
  6. Стать зарплатным клиентом Сбера. Стоит учитывать, что для таких граждан Сбербанк предлагает льготное кредитование.
  7. Изучить все имеющиеся госпрограммы и акции федерального уровня по субсидированию. Стоит рассмотреть и существующие акции от Сбера, проводимые в этот период. Участие в таких программах поможет получить одобрение на ссуду с меньшими ставками.
  8. Увеличить первоначальный обязательный взнос. Помочь в этом может наличие материнского капитала, многие россияне именно этот сертификат и используют для первой суммы по займу. Можно оформить еще один кредит, который погасить сумму первоначального взноса. Это не самый лучший вариант, ведь потом придется погашать сразу две крупные ссуды.

Более снисходительно банк может отнестись к клиенту, чьи доходы поступают на счет в этом же учреждении. Иногда банк может принять выписку в качестве подтверждения регулярных доходов.

Постарайтесь принести как можно больше документов, подтверждающих ваш доход. Им могут быть:

  • проценты по вкладам;
  • деньги от аренды недвижимости;
  • помощь родственников, если поступления идут на карту;
  • прибыль от ведения подсобного хозяйства.

Главные принципы — официальность, достаточность и регулярность. Источник денег клиента должен быть стабильным, учтенным государственными органами с уплатой причитающихся налогов и пошлин и носить постоянный характер. При соблюдении условий получить одобрение у контролирующего менеджера будет несложно.

Мнение эксперта

Евгений Беляев

Юрист-консультант, финансовый эксперт

Спросить

Улучшение жилищных условий — важный и долговременный процесс в жизни человека. Подготовку к сделке можно начать заранее. Зная о необходимости учета источников благополучия, следует заблаговременно позаботиться об их открытости и легализации требуемых для благополучного подписания договора сумм.

Зарплата для ипотеки сбербанк

Объяснять и доказывать личное финансовое положение предстоит перед сотрудниками отдела по выдачи ипотеки Сбербанка с документами на руках. Заявленные суммы должны иметь законное, прозрачное происхождение и иметь подтверждения от источников выплат и ответственных государственных органов. На слово в данном случае не поверят.

Потребуется взять бумаги по списку:

  • Справку из бухгалтерии по месту работы о размере зарплаты, должности, времени прохождения трудовой деятельности в компании;
  • Свидетельство 2 или 3-НДФЛ из налоговой службы, в зависимости от источника денежных поступлений;
  • Заполнить бланк в требуемой кредитным учреждением форме при отсутствии возможности получить указанные формы отчетности, либо подтвердить состоятельность иным способом.

Данный перечень дополняется прочими документами, запрашиваемыми при оформлении займа в Сбербанке.

Для работающего в одной конторе человека, не меняющего места и должности и получающего официальную зарплату, взять требуемое не составит большого труда. Предстоит запастись терпением, уточнить список инстанций для посещения, выбрать время и спокойно пройти бюрократические процедуры.

Сложнее придется лицу с различными заработками, не всегда учтенными и зарегистрированными положенным образом. О формализации и переводе средств в открытое правовое поле можно побеспокоиться заранее. За год или два до обращения за ипотекой потребуется уточнить ценовой диапазон устраивающих объектов недвижимости.

Предлагаем ознакомиться  Расторжение брака в судебном порядке без детей и имущества

Воспользовавшись онлайн калькулятором, получится сформировать представление о нужном размере официального заработка и соответствия его имеющемуся в наличии. Дальше разрабатывается план по легализации недостающих денег. Пути осуществления будут различаться в зависимости от источника прибыли.

Окажутся полезными следующие шаги:

  • Для сдающих жилье в аренду — заключение договора с указанием нужной суммы;
  • Получающим зарплату с надбавками и премиями — договориться с начальством об увеличении доли регистрируемой постоянной части;
  • Индивидуальные предприниматели, частные нотариусы и прочие лица, выплачивающие заработок себе самостоятельно, могут за год до подачи заявки начать регистрировать больший прибыток. Вырастут налоговые отчисления, но база для определения платежеспособности для Сбербанка также увеличится;
  • Привести созаемщиков. Участвовать могут родители, супруги. Важно учитывать, что привлеченные лица обладают теми же правами и обязанностями, что и клиент, решивший взять ипотеку.

Часть действий требует долгосрочного планирования, иногда за несколько лет до подачи заявки.

Мнение эксперта

Евгений Беляев

Юрист-консультант, финансовый эксперт

Спросить

Улучшение жилищных условий — важный и ответственный шаг. Лучше переплатить подоходный налог на увеличившийся источник благосостояния, чем получить отказ и довольствоваться менее комфортным и дешевым объектом недвижимости. Важно правильно рассчитать личные возможности по погашению процентов вовремя и без просрочек.

В крупных городах стоимость жилья традиционно выше, чем в небольших. Но и зарплаты в Москве или Санкт-Петербурге больше

  • если чистый доход заемщика — 20000 рублей ежемесячно. При наличии такого невысокого дохода в кредит может уйти сумма не больше 850000. При сроке в 15 лет ежемесячный платеж составит 9400 рублей. Если выбрать срок в 20 лет, тогда банк может рассмотреть возможность выдачи до 970000 руб., платеж составит около 9800 ежемесячно;
  • зарплата — 30000 рублей. В этом случае и возможная сумма ипотеки увеличивается. Если выбрать срок в 15 лет, то в кредит может уйти сумма до 1300000 рублей, ежемесячный платеж составит примерно 14100. Если установить срок в 20 лет, тогда взять в долг можно около 1500000 рублей, платеж будет примерно 15000 руб. ежемесячно;
  • зарплата — 40000 рублей. В этом случае, выбрав срок кредитования в 15 лет, можно рассчитывать на получение до 1,75 млн. рублей с платежом в 19800 рублей. Если выбрать оформление на 20 лет, тогда в долг можно получить до 1,95 млн. с платежом в 19500;
  • доход — 50000 рублей. В этом случае на 15 лет можно взять уже до 2,25 млн., платеж составит примерно 24900. Если с таким доходом выбрать срок в 20 лет, тогда в кредит может уйти сумма до 2,5 млн. рублей с платежом в 25000 каждый месяц;
  • доход — 70000 руб. При таком уровне дохода уже реально рассчитывать на сумму жилищного кредита в 3,15 млн. рублей. При сроке в 15 лет платеж составит 34800 руб. Если выбрать период в 20 лет, тогда сумма увеличивается до 3,5 млн. с платежом в 35000;
  • доход — 100000 рублей. Если вы столько получаете, банк без проблем выдаст вам в кредит до 4,5 млн. рублей, ежемесячно нужно будет платить по 49800 руб. при сроке 15 лет. Если выбрать период 20 лет, в кредит могут уйти все 5000000 рублей, платеж составит около 50000.

Обратите внимание, что указывается возможная сумма с учетом того, что у клиента будет 15% первоначального взноса. То есть если в кредит может уйти сумма в 5000000, то с учетом личных средств заемщика он может купить квартиру за 5750000 рублей.

Расчеты примерные, проведены с условием, что заемщик будет отдавать банкам не больше 50% дохода. Кроме того, у него нет иждивенцев и других долговых обязательств.

На каких условиях Сбербанк предоставляет ипотеку?

Бесспорно, что неофициальные доходы, так называемые «серые», являются для банка серьезным фактором риска. Но учитывая, что количество таких клиентов, обладающих высокой платежеспособностью, но не имеющих возможности доказать это документально растет. Кредитные организации идут им навстречу, хотя, страхуясь выставляют самые жесткие условия:

  1. минимальный размер кредита;
  2. процентные ставки, значительно превышающие стандартные.

Обладатели «серой» зарплаты могут представить в банк такой документ, как справка по форме банка, в которой проставляется реальная сумма заработной платы.

Необходимо иметь в виду, что сотрудники банка могут позвонить руководителю и уточнить ее правдоподобность. Поэтому не стоит идти на риск и покупать «липовую» справку.

Люди, которые занимаются самозанятостью или фрилансом, то есть имеют доход, но не имеют возможности его подтвердить могут найти банк, предлагающий ипотечное кредитование по программе «без формальностей», то есть без доказательств платежеспособности.

Размер регулярного платежа не может равняться зарплате человека. Учитывается необходимость трат на питание, коммунальные услуги, обеспечение комфортного уровня жизни в современном обществе с покрытием минимальных потребностей. Проще сделать расчет для одного гражданина без супругов и детей. Из заработка вычитаются проценты по кредиту и прожиточный минимум.

Для состоящих в браке, имеющих несовершеннолетних детей или других членов семьи, находящихся на иждивении, объем свободных средств после расчетов с долгом, должен быть достаточным для содержания родных. Имеющийся на сайте онлайн калькулятор позволяет наглядно представить соотношение сумм. Расчет актуален для одного гражданина, не обремененного обязательствами.

Общая формула будет выглядеть следующим образом:

  • За основу нужно взять совокупность подтвержденных документально доходов;
  • В счет идут деньги всех заемщиков, если клиент привлекает дополнительных лиц. Супруги становятся созаемщиками автоматически;
  • Из нее вычитается ежемесячный платеж;
  • Остатка должно хватать для проживания;
  • Учитываются все члены семьи, находящиеся на балансе у заемщика;
  • При наличии дополнительных кредитов — прибавляются выплаты по ним.

Все сведения тщательно проверяются, подкрепляются справками при подаче бумаг на оформление.

Мнение эксперта

Евгений Беляев

Юрист-консультант, финансовый эксперт

Спросить

Чем больше будет разница между допустимыми величинами заработков и долгов, тем выше уверенность менеджеров Сбербанка в надежности клиента и вероятность получения одобрения. При небольшой разнице, находящейся на допустимой границе, ответственные работники рассмотрят личные обстоятельства человека более подробно.

Учреждению необходимы гарантии возврата средств и обеспечения долговых обязательств. Для соблюдения вводятся нормативы по размерам зарплаты и требования документального подтверждения стабильности персональной финансовой ситуации. К часто меняющим место работы, не способным обеспечить регулярность поступлений на свой счет, отнесутся с подозрением.

Легче всего получить одобрение лицу с высоким уровнем благополучия, работающему в одной организации в течение многих лет, не менявшему место трудовой деятельности в последнее время и находящемуся на текущей должности в течение 12 месяцев. Отсутствие нарушений и задолженностей перед государством и частными компаниями послужит дополнительным плюсом.

На первый взгляд все просто:

  • Кредит – от 300 000 руб. Максимум  85% от договорной и оценочной стоимости покупаемой недвижимости.
  • Личные средства заемщика – от 15% стоимости объекта ипотеки.
  • Срок – до 30 лет.
  • Без дополнительных комиссий к указанному в договоре проценту.
  • Оформления залога. В его качестве принимается покупаемое жилье или иная недвижимость, принадлежащая заемщику на праве собственности.
  • Обязательное страхование покупаемой недвижимости и жизни заемщика.
  • Официально подтвержденный доход.
  • Работоспособный возраст заемщика (до 75 лет с учетом срока кредита). То есть, ипотеку сроком на 30 лет можно оформить максимум до 45 лет.

Получается, имея собственные 300 000 руб., можно претендовать на кредит в 1,5 млн. Покупаемая квартира оформляется в залог, как гарантия погашения кредита. Сразу по окончании выплат бремя залога снимается. Подписывается договор страхования самой квартиры и собственной жизни и можно готовиться к новоселью.  Остается только ежемесячно вносить платежи по графику.

Определяющим моментом является платежеспособность заемщика. По общепринятой схеме расчет производится с привязкой к прожиточному минимуму.

Зарплата для ипотеки сбербанк

После погашения ежемесячного платежа по кредиту у заемщика должны остаться средства в размере не меньше прожиточного минимума. С 1 января 2018 г. к нему приравняли МРОТ – на федеральном уровне это  9 480 руб. То есть, из суммы дохода вычитается подоходный налог, затем МРООТ — 9 480, обязательные платежи по другим кредитам — остаток может использоваться для погашения ипотеки.

Сбербанк добавил к этой схеме свое условие – для погашения ипотеки можно использовать до 40% дохода. При официальной заработной плате от 20 000 руб. и более соблюдаются оба условия. При более низкой ориентиром служит только прожиточный минимум. Рассчитывать на серьезную сумму в этом случае нельзя.

На сайте СБ РФ представлен онлайн-расчет ипотеки. Согласно ему, вышеописанный заемщик при наличии собственных  350 000 может получить в 650 000 руб. под 9,4% годовых на 11 лет. Стоимость приобретаемого жилья составит не более 1 млн.  

Для подачи онлайн-заявки необходимо:

  1. Зайти на его сайт и выбрать раздел «Ипотека».
  2. Выбрать необходимую программу: новостройка, вторичное жилье, военная ипотека и т. д.
  3. Ввести данные по кредиту и ознакомиться с расчетом. Расчет на калькуляторе2
  4. Нажать «Оформить заявку».
  5. Система предложит заполнить личные данные, сведения о трудоустройстве и приобретаемом жилье.
  6. После заполнения нужно нажать «Отправить заявку».

В рабочее время сотрудник банка перезвонит, проверит полученную информацию и уточнит недостающую. Заявка проверяется 1-2 дня, а решение приходит в виде СМС на указанный номер телефона.