Зачем нужна онкостраховка

При онкологических заболеваниях поставить точный диагноз бывает непросто, поэтому нужно много анализов и обследований: онкомаркеры, биопсия, МРТ. Часто хочется услышать второе или третье мнение. Все это стоит денег: в Ярославской области прием специалиста стоит 500—1000 Р, а обследования 1500—5000 Р.

Сколько стоит вылечить опухоль

Иногда для противоопухолевой терапии достаточно 20—30 тысяч рублей в месяц, а в ряде случаев только на лекарства может уходить по полтора миллиона.

Иногда за диагностику и лечение опухоли может заплатить кто-то другой: например, государство или фонды по борьбе с онкологическими заболеваниями у взрослых.

В России анализы и простое лечение покрывает полис ОМС, а на операцию можно получить квоту. Но по ОМС нельзя узнать мнение другого врача, а квот на всех не хватает.

И у обоих способов есть общий недостаток — в какой-то момент придется ждать. Это может быть пара недель, пока биопсия будет ждать своей очереди в районной лаборатории. Или месяц до получения квоты. Или годы, пока фонд соберет деньги на лечение в Израиле.

Со злокачественными опухолями ждать страшно. Они могут давать метастазы, после этого вылечить их гораздо сложнее. Поэтому хочется заплатить везде, где только можно, чтобы быстрее получить диагноз и начать лечение. Здесь и появляется главная польза онкостраховки. Даже если страховые выплаты не покроют всех расходов, они хотя бы ускорят процесс.

Страховку от злокачественных опухолей продают людям моложе 65—70 лет, которым никогда не ставили диагноз, связанный с онкологией. Но это не единственное условие. Застраховаться мешают болезни, при которых риск развития опухоли выше: например, сахарный диабет или ВИЧ. Почти никто не страхует, если родственник умер от онкологического заболевания.

Скрывать правду от страховой не в интересах клиента. Если вы несколько лет платили за онкостраховку, а потом страховая обнаружила, что у вас диабет, вам просто не выплатят возмещение. Получится, что вы платили взносы зря. Поэтому, если сомневаетесь в своем здоровье, перед покупкой страховки лучше пройти полное обследование. По крайней мере, вы будете уверены, что ничем не заболеете в карантинный период.

При оформлении онкостраховки через интернет Сбербанк просит ответить на несколько вопросов о вашем здоровье и здоровье ваших близких. Страховую лучше не обманывать: если правда откроется позже, вы потеряете деньги
При оформлении онкостраховки через интернет Сбербанк просит ответить на несколько вопросов о вашем здоровье и здоровье ваших близких. Страховую лучше не обманывать: если правда откроется позже, вы потеряете деньги

Как работает онкострахование

Страховка работает так: каждый год вы платите взносы, а если у вас находят злокачественную опухоль, страховая оплачивает диагностику и лечение. Чаще всего в страховое вознаграждение входят еще и транспортные расходы, а если лечиться за границей, то и расходы на визу.

Является ли страховым случаем онкологическое заболевание

Страховое вознаграждение выплачивают по-разному. Иногда это просто деньги, иногда — лечение в конкретной клинике. Некоторые страховые сотрудничают только с российскими клиниками, некоторые отправляют лечиться и в другие страны.

Как правило, страховое вознаграждение выплачивают после подтверждения диагноза и проверки случая службой андеррайтинга. Проверка обычно занимает около 10 дней.

При продлении страховки карантина нет, но если перестать платить взносы, а потом начать заново, его придется переждать снова.

Иногда онкостраховка входит в страховые пакеты с другими критическими заболеваниями — с инфарктом, инсультом или лихорадкой Эбола. Чем больше заболеваний в пакете, тем выше ежегодные взносы.

Что лучше: лечение или деньги

Но я в любом случае советую не брать страховку, у которой есть привязка к какой-то конкретной клинике.

Исключения из страхового покрытия

Страховые компании устанавливают случаи, на которые действие страховки не распространяется. «АльфаСтрахование» может отказать в выплате в следующих ситуациях:

  • получение медуслуг, не назначенных врачом, а также тех, которые не считаются необходимыми с медицинской точки зрения для диагностирования или лечения заболевания;
  • приобретение лекарственных средств, средств ухода за больным без медицинских показаний;
  • получение медицинской помощи на территории, не указанной в программе страхования;
  • получение услуг в связи с раком кожи, за исключением меланомы, опухолями, которые гистологически диагностированы как предраковые, онкологическими заболеваниями на фоне вируса человеческого иммунодефицита (ВИЧ).

В компании «ВТБ-Страхование» не признаются страховым случаем:

  • злокачественные новообразования, установленные до даты заключения договора страхования;
  • злокачественные опухоли при наличии у застрахованного ВИЧ-инфекции или СПИДа;
  • любой рак кожи до первой степени включительно;
  • меланома, за исключением меланомы с инвазией в нормальную ткань;
  • событие, наступившее в период ожидания.

АльфаСтрахование

В компании есть программа AlfaSynopsis (АнтиОнко) – страхование риска онкологии. В программе два направления: лечение в России и за границей. У первого пакета покрытие 6 млн руб., у второго – 300 тыс. долл. на каждого застрахованного.

Предлагаем ознакомиться  Что делать если родные взяли деньги и не отдают

Программа включает:

  • медицинскую транспортировку в клинику;
  • консультации с лечащим врачом;
  • лабораторные и инструментальные исследования;
  • физиотерапию;
  • хирургическое (включая услуги анестезиолога) лечение;
  • химио- и лучевую терапию;
  • пребывание в блоке интенсивной терапии;
  • реанимационные мероприятия;
  • пребывание в стационаре;
  • расходы на лекарственные препараты;
  • протезирование и имплантацию;
  • сестринский уход на дому;
  • помощь в получении визы;
  • авиабилеты до места лечения эконом-классом.

Лечиться за границей можно в одной из следующих стран по выбору клиента: Израиль, Испания, Южная Корея.

Лечебное учреждение выбирает страховая компания.

Для 30-летнего человека полис с лечением в России будет стоить 3000 руб. в год, за рубежом – 8000 руб. в год. В один полис AlfaSinopsis (АнтиОнко) можно вписать до 10 человек.

ВТБ Страхование

Компания предлагает страховку от онкологических заболеваний по программе «Управляй здоровьем». Страховой случай – диагностирование онкологии. Возраст застрахованного лица может быть от 1 года до 75 лет включительно. Лечение по программе не предусмотрено. Клиент при наступлении страхового случая получает деньги, а также:

  • круглосуточную помощь, в том числе психологическую;
  • консультации по плану лечения;
  • информирование по необходимым лекарственным препаратам;
  • консультации по выбору профильной медицинской организации;
  • организацию записи к врачам и т.д.

Полис с покрытием 500 тыс. руб. на 18 месяцев стоит 5900 руб., с покрытием 1,5 млн руб. – 14 900 руб. Это цены для людей от 18 до 50 лет. Если клиент старше 51 года, он может получить лишь полис с покрытием 300 тыс. руб. Он стоит 10 900 руб. за 18 месяцев. Покрытие распространяется на весь мир.

ВСК

В компании есть программа «Медицина без границ» – страховка от критических и онкологических заболеваний. Она предусматривает лечение за рубежом, включая оплату проезда и проживания.

Страховое покрытие – до 2 млн евро. Страховая компания при необходимости оплачивает расходы на лекарства.

Полис можно получить до 63 лет, а при продлении – до 85 лет. При сумме покрытия 500 тыс. евро за год придётся платить 13 666 руб. для 30-летнего человека. Период ожидания – 180 дней.

Ренессанс Жизнь

Страховщик также предлагает программу «Медицина без границ», по которой можно получить лечение в любой стране кроме США.

Что входит в страховку:

  • выбор наиболее эффективного метода лечения;
  • выбор специалиста;
  • контроль лечения;
  • осмотры после лечения и повторные курсы процедур в пределах лимита;
  • экспертиза медицинских документов;
  • сопровождение при помещении в больницу и записи на приём;
  • организация поездки;
  • оплата счетов за медицинские услуги.

Полисы выдают клиентам с 18 до 64 лет. Сумма покрытия в пределах года – 12 500 000 руб. / 250 000 евро, на на всё время действия полиса – 25 000 000 руб. / 500 000 евро.

Исключения из страхового покрытия:

  • предшествовавшие состояния в течение 10 лет до даты вступления в силу договора страхования;
  • состояния, уже диагностированные, либо первые симптомы которых зафиксированы в медицинских бумагах в течение периода ожидания;
  • экспериментальное лечение или нетрадиционная медицина;
  • заболевания, связанные с ВИЧ или СПИДом или при наличии такого диагноза;
  • любое заболевание, вызванное трансплантацией органа.

Инвестиционное страхование

Кроме обычных страховок от злокачественных опухолей и других критических заболеваний, некоторые компании предлагают инвестиционные программы. Вы как бы открываете у них вклад на определенный срок и регулярно пополняете его фиксированными суммами. Если по истечении срока страховой случай не наступил, вы получаете свои деньги обратно, иногда с процентами.

Самая дешевая инвестиционная страховка здоровья нашлась у «ППФ» — «Страхование жизни» со страховым возмещением 1 млн рублей и взносами по 70 тысяч в год. Компания также предлагала страховку только от «женских» видов рака с возмещением 500 тысяч и взносами 20 тысяч в год. На личной консультации мне предложили оформить полис на 29 лет.

Предлагаем ознакомиться  Образец заявления в полицию о незаконной смене замка гара

Нужна ли привязка к клинике

Я рассудил так: когда человек впервые сталкивается с болезнью, ему сложно сразу сориентироваться, куда бежать и кому платить. Поэтому я выбрал вариант с привязкой к клинике.

Здоровье — самый ценный актив

Узнайте, как бесплатно вылечить зубы, вернуть часть денег за брекеты и защититься от хамства врачей

Является ли страховым случаем онкологическое заболевание

Чтобы подобрать вариант под свои ситуацию и бюджет, я изучила предложения в интернете и поговорила со страховщиками и экспертами. Я нашла более десятка компаний, которые предлагают страховку от критических заболеваний, в том числе злокачественных опухолей. Иногда компании предлагают совместные программы. Часто онкостраховку предлагают банки в составе своих страховых программ.

Несмотря на большой выбор, онкостраховка в России непопулярна. Чаще всего ее оформляют в нагрузку к кредитам, клиенты даже не знают, что она у них есть.

В первую очередь я изучила варианты, которые предлагает агрегатор онкостраховок «Онкострахование». Это программы основных крупных игроков: ВТБ-24, «Альфа-страхование», «Ренессанс-жизнь», «Бест-докторс», ERGO. На сайте есть краткое описание программ, благодаря которому я смогла составить общее мнение о сумме выплат и взносов, сроках страхования и периоде ожидания.

Кроме агрегатора, я рассмотрела предложения на сайтах Сбербанка, «Альянса» и еще нескольких компаний.

Я решила купить страховку с денежной выплатой, поэтому отбросила все варианты с привязкой к клинике. Я также не соблазнилась онкостраховкой «Альянса», потому что для женщин она вдвое дороже, чем для мужчин.

Самыми интересными мне показались страховки ВТБ-24 и Сбербанка:

  1. Небольшие ежегодные взносы — 4100 Р у Сбербанка и 5600 Р у ВТБ-24.
  2. Страховые возмещения выплачивают наличными — я не привязана к конкретной клинике.
  3. Размер страховых возмещений — 1 млн у Сбербанка и 350 тысяч у ВТБ-24. Этого хватит, чтобы сориентироваться в ситуации и начать лечение — а там, возможно, дадут квоту или поможет фонд.
  4. Помощь в поиске клиники для лечения. Меня не бросают, но выбор клиники остается за мной.
  5. Страховку можно купить через сайт.
  6. Сбербанк страхует еще и от инсульта и инфаркта.
  7. ВТБ-24 предлагает семейную страховку — так и мне будет спокойнее.

Но купить выбранную страховку у меня не получилось.

В России онкостраховка непопулярна

Тогда я решил попробовать продвигать онкостраховки для частных лиц и четыре года назад создал сайт-агрегатор. Несмотря на шум в прессе по поводу этого нового продукта, интерес к страхованию от рака за четыре года практически не вырос.

Какие документы нужны?

Чтобы оформить полис не нужно ничего кроме паспорта, заявления и анкеты. Следующие бумаги понадобятся для получения страховой выплаты:

  • заявление о страховом случае;
  • полис;
  • паспорт;
  • справка лечебно-профилактического учреждения (выписка из медицинской карты), заверенная печатью, с диагнозом, сроками лечения, результатами обследования, лечением;
  • результаты анализов;
  • выписка из онкологического диспансера по месту жительства.

Онкостраховку продают не всем

Я выбрала онкостраховку «Панацея» от Сбербанка и рассчитала взносы — получилось около 4500 Р в год. Я уже была готова все оформить, но на всякий случай решила еще раз прочитать условия. В одном из пунктов написано: «Застраховаться не могут люди, у которых была диагностирована злокачественная или доброкачественная опухоль».

На всякий случай я проверила условия на сайте «ВТБ-страхования» и проконсультировалась с менеджером. Там бы меня тоже не стали страховать.

Единственной страховкой, которую согласились продать с моей миомой, оказалась программа «АнтиОнко». По деньгам там вроде бы неплохо: ежегодный взнос 8000 Р, а страховое возмещение — 300 000 $. Но возмещение на руки не выдают, поэтому ее я тоже пока не купила.

«С любыми формами новообразований». Ну вот
«С любыми формами новообразований». Ну вот

В условиях страхования можно увидеть такое словосочетание: «период ожидания». Часто это 4-6 месяцев. Это срок после заключения страхового договора, когда страховка еще не работает. Это нужно, чтобы полис не получали люди, у которых уже есть онкологическое заболевание. Если в этот период произойдёт страховой случай, возмещения не будет.

Кроме того, часто условия страхования включают оговорки. Например, о том, что застрахованный не должен был сидеть в тюрьме. Для страховщика это дополнительный риск. Или такая: если у клиента есть родственники, у которых рак диагностировали до 50 лет, полис не выдают, а уже заключенный договор могут аннулировать.

Но главная уловка страховщиков – это отказ в выплате со ссылкой на то, что время появления заболевания неизвестно. Дело в том, что возникновение опухоли сложно отследить. Часто в заключении врачи пишут: «Невозможно определить время возникновения заболевания». В этом случае СК может повернуть ситуацию так, что онкология уже была у застрахованного на момент заключения договора.

Предлагаем ознакомиться  Как выбрать страховку для поездки в Польшу

Обязательно проверяйте, возобновляемый ли полис, и сколько действует страховка. Часто страховка действует 1 год. Если пролонгация не безусловная, страховая компания через год снова потребует подтверждение того, что клиент ничем не болеет. Покупать такой полис на один год не имеет смысла.

Например, в договоре компании «ВТБ страхование» прописано, что застрахованный за всю свою жизнь не должен был находится в местах лишения свободы. Страховщики связывают это с повышенным риском — тюрьма истощает человеческий организм и делает его более уязвимым к различным недугам.

Является ли страховым случаем онкологическое заболевание

В «Ренессансе жизнь» и в «Росгосстрахе» есть пункт о том, что, если среди близких родственников есть те, у кого до 50 лет был рак, договор также может быть признан недействительным. 

Консультанты «Росгосстраха» в разговоре упоминают о запрете страхования при на наличии ишемической болезни сердца. В анкете же есть вопрос о том, поднималось у вас давление выше 150/100 мм рт.ст., что расценивается как склонность к гипертонии и, как следствие, к развитию инсульта и прочих проблем с сосудами.

Если вы за своим давлением не следите, то можете и не знать о наличии гипертонии (повышенного артериального давления). Однако при обращении за страховкой вас наверняка направят на обследование в клинику, с которой работает страховая компания. И, если выяснится, что давление у вас высокое, появится реальный повод признать договор недействительным. И тут уже не будет иметь значения, указали вы этот пункт при заключении договора или нет.

Именно поэтому эксперты рекомендуют внимательно читать условия договора и максимально честно заполнять анкету. 

— По сути, это андерайтинг — оценка риска. Если человек, например, уже обладает каким-то серьёзным заболеванием, но он это утаил, то это будет поводом для отказа в выплате, — объяснил президент Ассоциации страховщиков жизни России, глава страховой компании «Метлайф» Александр Зарецкий. — Компания может принять на страхование человека с какими-то хроническими заболеваниями, просто для него стоимость страховки будет выше. Но так вы хотя бы не потеряете деньги, если ваш обман вскроется.

На самую недорогую страховку могут рассчитывать только здоровые люди. 

Но на этом уловки страховых компаний не заканчиваются. 

— Часто страховщики пользуются невозможностью доказать, когда онкологическое заболевание возникло, — рассказал юрист Константин Трапаидзе. — Например, у человека находят рак, а врач из клиники, которая работает со страховой компанией, пишет в заключении: «Невозможно определить время возникновения заболевания».

Получается, онкостраховка может, по сути, действовать только на рак на самых ранних стадиях, а купить её, чтобы потом воспользоваться, по тем ценам, которые распространяет страховая компания (не выше), может фактически только абсолютно здоровый человек. Времени на развитие болезни страховщики не отводят — во всех компаниях договор на онкострахование заключается максимум на год.

— Если вы решили приобрести такой полис, вы должны быть уверены, что он возобновляемый и будет действовать долго — 5, 10, 20 лет — при условии ежегодной оплаты вами страхового взноса, — говорит Александр Зарецкий. — Важно, чтобы эта пролонгация была безусловной — чтобы через год у вас снова не запрашивалиподтверждение того, что вы ничем не болеете.

Что в итоге

Является ли страховым случаем онкологическое заболевание

Страховки от онкологического заболевания у меня пока не будет. Но от всей этой истории есть один несомненный плюс: я основательно проверила свое здоровье, теперь могу какое-то время за него не волноваться.

Компания Минимальный годовой взнос Страховая выплата
«Бест-докторс», «Медицина без границ» 10 000 Р 500 000 €
«АнтиОнко» 8000 Р 300 000 $
«Альянс», «Онкобарьер» 6000 Р 1 000 000 Р
ВТБ-24 5600 Р 350 000 Р
Сбербанк, «Панацея» 4100 Р 1 000 000 Р

«Бест-докторс», «Медицина без границ»

Минимальный годовой взнос

10 000 Р

Страховая выплата

500 000 €

Минимальный годовой взнос

8000 Р

Страховая выплата

300 000 $

Минимальный годовой взнос

6000 Р

Страховая выплата

1 000 000 Р

Минимальный годовой взнос

5600 Р

Страховая выплата

350 000 Р

Минимальный годовой взнос

4100 Р

Страховая выплата

1 000 000 Р