Какие типы платежей существуют?

Существует две системы оплаты займа:

  1. Аннуитетная.
  2. Дифференцированная.

Аннуитетный платеж — это способ расчета по кредиту, при котором заемщик вносит ежемесячно одинаковую сумму на протяжении всего срока кредита. При этом внутри данной суммы соотношение тела кредита и начисленных процентов постоянно меняется.

Дифференцированный платеж — это способ погашения займа, при котором тело кредита остается неизменным на протяжении всего срока выплаты, а плата по процентам уменьшаются. В начале срока выплат заемщик платит по процентам максимальную сумму. Однако каждый последующий месяц эта сумма уменьшается. Следовательно, уменьшается и сам платеж по кредиту. Наглядно это демонстрирует таблица ниже.

Обычно, способ оплаты кредита выбирает сам банк. Но иногда, оно может дать право такого выбора будущему клиенту. Чтобы не растеряться в подобной ситуации и не прогадать, потеряв огромное количество денег, стоит разобраться, какой платеж выгоднее.

Несмотря на то, что сегодня существует масса онлайн калькуляторов для подсчета суммы ежемесячных платежей, важно понимать, каким образом они рассчитываются.

А = К * S

здесь А — сумма ежемесячного платежа;

К — коэффициент аннуитета;

S — сумма кредита.

здесь i — ежемесячная процентная ставка по кредиту (рассчитать ее можно разделив известную годовую ставку на 12);

n — количество месяцев кредитования.

Преимущества аннуитетных платежей:

  1. Удобство для клиента. Каждый месяц он платит одинаковую сумму и пропадает необходимость постоянно уточнять размер платежа.
  2. Нет риска недоплаты. Зная точно ежемесячную сумму, очень сложно не доплатить по ней. А значит, не будет штрафов и пеней за просрочку.
  3. Планирование. Сумма платежа не изменяется и известна еще до подписания кредитного договора. Поэтому заемщик может легко просчитать, подходят ли ему условия, исходя из семейного бюджета.
  4. Прозрачность. У клиента обычно не возникает претензий к банку на счет правильности расчетов.
  5. Большая вероятность одобрения кредита. Это становится возможным за счет того, что сумма займа в таком случае рассчитывается на основании дохода клиента, а ежемесячный платеж всегда оказывается существенно меньше, чем при дифференциальной системе оплаты.

Мнение эксперта

Александр Николаевич Григорьев

Эксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов.

Несмотря на массу плюсов, у аннуитетной системы есть и один очень важный минус — слишком медленное погашение основной суммы кредита. При такой системе оплаты ежемесячный платеж неизменен, но соотношение процентов и основного долга здесь меняется от месяца к месяцу. Получается, что в самом начале кредита, клиент оплачивает не долг, а преимущественно проценты банку. Сама же задолженность гасится невероятно медленно.

Уже с середины займа ситуация меняется: за первую половину срока заемщик уже выплатил большую часть полагающихся процентов и теперь начинает погашаться именно сам долг.

Размер ежемесячного платежа при дифференцированной системе оплаты вычислить легко: сумма кредита делится на его срок (количество месяцев).

Разница между дифференцированными и аннуитетным платежами

b = S / N

здесь b – сумма ежемесячного платежа;

S – размер займа;

N — срок займа.

Плюсы дифференцированной системы:

  • Погашение основного тела долга с самых первых дней. Если при аннуитетных платежах первые внесенные суммы практически никак не влияют на основную задолженность, то при дифференцированных заемщик сразу видит, что началось погашение тела кредита.
  • Постоянное снижение суммы ежемесячного платежа. Это позволяет высвободить все больше денег в семейном бюджете.
  • Идеально для досрочного погашения. Оплачивая больше, чем положено по графику, клиент будет очень быстро гасить задолженность.
Минусы дифференцированной системы:

  • Сложность планирования. Так как размер ежемесячного платежа постоянно меняется, клиенту может быть тяжело спланировать собственный бюджет.
  • Большие суммы платежей в начале кредита. В данном случае финансовая нагрузка на заемщика в начале выплат будет существенно больше, чем при аннуитетных платежах.
  • Риск отказа. Банки не любят выдавать кредиты с дифференцированными платежами просто потому, что аннуитетный вариант им более выгоден.

Дифференцированный платеж

Банки применяют такие способы погашения кредита: аннуитетный (классический, рентный) и дифференцированный (коммерческий, уменьшающийся). Простому обывателю не понять, что они представляют из себя, а ведь изучение их особенностей помогает спланировать кредитную нагрузку и сэкономить.

Запомните, способы возврата задолженности непосредственно влияют на величину процентных выплат. На них основываются кредиторы, когда составляют график платежей. При ознакомлении клиента с условиями каждый банк информирует его о том, каким образом будет происходить погашение.

Вот только ни кто не скажет из банкиров, в чем их различие и, какой способ для должника выгодный, поскольку они преследуют собственные интересы. Но обо всем по порядку. Аннуитетный платеж — это возврат задолженности равными частями в течение всего срока ссуды. При этом основная сумма долга не гасится, т.к.

Предлагаем ознакомиться  Как переоформить ипотеку на другую квартиру

Для такой схемы характерны небольшие платежи. И это выгодно для клиента, т.к. не приходится сильно урезать свои расходы. Но если вы рассчитываете на досрочный возврат, экономия будет несущественной. Плюсом аннуитетной системы является удобство, поскольку платежи фиксированные. Здесь наблюдается разница, ведь при дифференцированной схеме придется при каждом обязательном платеже узнавать его размер.

Чем отличаются аннуитетный и дифференцированный платежи

Дифференцированная система возврата – это оплата кредита с большими суммами на первом этапе и постепенным уменьшением ежемесячных взносов. Первые платежи получаются большими, поскольку проценты начисляются не на всю задолженность, а на ее остаток. Поэтому в интересах заемщика вносить сначала крупные суммы, чтобы остаток долга уменьшался вместе с дифференцированными платежами. Такой способ исполнения своих обязательств по договору осилить сможет не каждый, поэтому и не пользуется спросом.

Ипотека – ссуда, которую берут на длительный срок и на крупную сумму. Поэтому нужно хорошо подумать, прежде чем выбирать способ ее погашения. В случае с жилищным кредитом аннуитетные и дифференцированные системы сущности своей не меняют. Т.е. при аннуитете вы будете выплачивать начисленные проценты, а уже потом начнется постепенное погашение тела кредита.

Выбрав же дифференцированный вид, придется в первой половине срока кредитования отдавать банку большие взносы, чтобы потом они становились меньше предыдущих. Следовательно, аннуитетные платежи будут затягивать выплату основного долга. В результате этого при той же стоимости кредита величина выплачиваемых процентов становится больше.

А т.к. при дифференцированных платежах % начисляются на остаток долга, который погашается в первую очередь, тогда можно сделать вывод, что чем меньше вы будете должны банку, тем меньше начислят процентов. Получается, что аннуитетные или дифференцированные платежи по ипотеке, как и в случае с потребительским кредитом, нужно анализировать, исходя из выгоды и итоговой суммы переплаты.

Но из-за того, что ипотека больше потребкредита в разы, это означает, что и первые платежи у дифференцированного погашения будут больше. Многим людям они не под силу, учитывая, что приходится брать кредит на жилье на пределе своих финансовых возможностей. Эксперты утверждают, что для кредитования по дифференцированной схеме у человека должен быть удовлетворительный уровень платежеспособности.

При этом сумму кредитор одобрит меньшую. Связано это с тем, что аннуитетный вид помогает банкам минимизировать риски невозврата. Если, исходить из досрочного погашения, то здесь неважно, какую схему вы выберите. Хоть так, хоть так выплата долга раньше срока облегчит положение клиента. Учтите и то, что банковские структуры повышают требования относительно кредитоспособности заемщика, если предпочтение отдается дифференцированным платежам.

Но минус дифференцированной системы затмевает главное ее преимущество – экономия. При ипотеке вы можете сберечь в своем кошельке порядка миллиона и больше.

Как уже было сказано выше, чем больше взятая взаймы у банка сумма, тем больше будет разница в переплате при применении той или иной системы платежей. По оценке экспертов, она может достигать 20-30%.

Чем отличаются аннуитетный и дифференцированный платежи

Нужно сразу отметить, что при подаче заявки на ипотеку с дифференцированными платежами, служба безопасности будет проверять клиента более тщательно:

  1. Тщательно проанализируют платежеспособность.
  2. Могут уменьшить размер самого кредита, что очень нежелательно при ипотеке.

Мнение эксперта

Николай Шпедт

Руковожу агентством недвижимости. Имею большой опыт продаж, помогаю клиентам в оформлении ипотеки.

К сожалению, ситуация на российском кредитном рынке отличается нестабильностью, поэтому финансовые учреждения все чаще прибегают к использованию именно аннуитетной системы оплаты. Ежемесячные платежи при ипотеке всегда высокие, а при использовании дифференцированного метода расчета они будут буквально «душить» клиента. Важно, чтобы доля долга по кредиту не превышала 40% дохода семьи. С дифференцированными платежами такое правило соблюдать очень сложно.

Пример:

Рассмотрим работу обеих систем на еще одном условном примере: заемщик собирается взять 2 миллиона рублей на приобретение квартиры на 20 лет под 10% годовых.

Месяц и год Платеж, руб. Тело, руб. Проценты Остаток, руб.
01.12.2019 19300.43 2633.77 16666.67 1997366.23
01.01.2020 19300.43 2655.71 16644.72 1994710.52
01.02.2020 19300.43 2677.85 16622.59 1992032.67
04.01.1900
01.09.2029 19300.43 18825.85 474.58 38123.66
01.10.2029 19300.43 18982.74 317,70  19140.93
01.11.2029 19300.43 19140.93 159.51
Итого по кредиту 4632103.9 2000000 2632103.9
Месяц и год Платеж, руб. Тело, руб. Проценты Остаток, руб.
01.12.2019 25000 8333.33 16666.67 1991666.67
01.01.2020 24930.56 8333.33 16597.22 1983333.33
01.02.2020 24861.11 8333.33 16527.78 1975000
04.01.1900
01.09.2029 8541.67 8333.33 208.33 16666.67
01.10.2029 8472.22 8333.33 138.89 8333.33
01.11.2029 8402.78 8333.33
Итого по кредиту 4008333.33 2000000 2008333.33

Мнение эксперта

Александр Николаевич Григорьев

Эксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов.

На примерах этих таблиц хорошо видно работу обеих систем и сколько клиент переплатит при использовании каждой из них. Да, в первом случае платеж будет на 5 699,57 рублей меньше, чем во втором, но повышенная выплата в итоге приведет к экономии на процентах. Так, при аннуитетных платежах клиент заплатит 2 632 103,90 рублей, а при дифференцированных — 2 008 333,33 рублей. Разница довольно существенная — 623 770,57 рублей.

Предлагаем ознакомиться  Возражение об отмене судебного приказа по коммунальным платежам образец

Предлагаем посмотреть подробное видео, в котором проводится сравнение, какой тип платежа лучше выбрать при ипотеке и почему.

Сложно однозначно ответить, что предпочитают наши граждане. Те, кто не любит переживать о ежемесячных выплатах, скорее всего, выберут аннуитетные платежи. Ведь это просто и понятно. А те, кому важно выплатить долг банку максимально быстро, стараются выбрать дифференцированные платежи.

В сети можно найти немало отзывов от будущих заемщиков, которые хотят получить сумму на условиях дифференцированной оплаты. На сегодняшний день только 7 российских банков выдают кредиты по этой схеме.

А ипотеку с дифференцированными платежами в 2020 году выдают всего 2 банка:

  1. Россельхозбанк.
  2. Газпромбанк.

Формула расчета аннуитетных платежей

Заемщики, наученные собственным опытом, советуют брать кредит с дифференцированными платежами только в том случае, если клиент уверен, что он сможет погашать его досрочно. Если же такой возможности не предвидится, лучше перестраховаться и взять аннуитетный.

Это схема расчета, когда размер
ежемесячного
платежа по
погашению кредита
постепенно уменьшается к концу периода
кредитования.

При дифференцированной схеме погашения
кредита, ежемесячный
платеж рассчитывается
как сумма основного
долга разбитая по месяцам
равными частями, плюс проценты,
начисляемые помесячно на оставшийся
долг. Естественно, что размер долга
уменьшается к концу срока кредитования,
отсюда и получается уменьшение размера
ежемесячной
выплаты. Таким образом первые взносы
будут большими чем последние.

График

Принцип дифференцированного способа погашению кредита проще всего представить в виде графика.

Формула расчета

Часть ежемесячного
платежа идущая
на погашение
основного долга
вычисляется следующим образом: нужно
размер основного
долга, разделить на срок кредита
в месяцах.

B – часть ежемесячного
платежа на
погашение основного
долга, S – размер основного
долга, N – срок кредита
в месяцах.

Остаток задолженности на текущий
месяц рассчитывается
следующим образом: часть ежемесячного
платежа идущую
на погашение
основного долга
нужно умножить на количество уже
оплаченных месяцев.
И вычесть полученное из первоначального
основного долга.

B – часть ежемесячного платежа на погашение основного долга, S – размер основного долга, Sn — остаток задолженности по основному долгу в месяце, n – количество прошедших месяцев.

Для расчета начисленных на остаток
долга процентов
нужно остаток основного
долга в текущем месяце
умножить на месячную процентную
ставку (годовую делённую на 12 мес.).

p – начисленные проценты
в месяц, Sn —
остаток задолженности по основному
долгу в месяце,
P – годовая процентная
ставка.

Таким образом, ежемесячный
платёж по
дифференцированной схеме
погашения
можно рассчитать по следующей формуле:

  • Dn — дифференцированный
    ежемесячный
    платёж
  • p — начисленные
    проценты в месяце
  • Sn — остаток задолженности
    по основному
    долгу в месяце
  • P — годовая процентная
    ставка
  • B –
    часть ежемесячного
    платежа на погашение
    основного
    долга
  • S – первоначальный
    размер основного
    долга
  • N – срок
    кредита
    в месяцах
  • n – количество
    прошедших месяцев

Таблица

В чем разница между аннуитетными и дифференцированными платежами?

Клиенту, которому кредит нужен на небольшой срок (до 5 лет), идеальным вариантом является именно аннуитетная система оплаты. Если же говорить о средне- и долгосрочных займах, тут ситуация не так однозначна.

Пример:

Разберем отличия аннуитетных и дифференцированных платежей на условном примере: клиент хочет взять взаймы у банка 100 тысяч рублей на 5 лет под 12% годовых.

Месяц и год Платеж, руб. Тело, руб. Проценты Остаток, руб.
01.12.2019 2224.44 1224.44 1000 98775.56
01.01.2020 2224.44 1236.69 987.76 97538.87
01.02.2020 2224.44 1249.06 975.39 96289.81
01.09.2024 2224.44 2159.02 65.42 4383.03
01.10.2024 2224.44 2180.61 43.83 2202.42
01.11.2024 2224.44 2202.42 22.02
Итого по кредиту 133466.69 100000 33466.69
Месяц и год Платеж, руб. Тело, руб. Проценты Остаток, руб.
01.12.2019 2666.67 1666.67 1000 98333.33
01.01.2020 2650 1666.67 983.33 96666.67
01.02.2020 2633.33 1666.67 966.67 95000
01.09.2024 1716.67 1666.67 50 3333.33
01.10.2024 1700 1666.67 33.33 1666.67
01.11.2024 1683.33 1666.67 16.67
Итого по кредиту 130500 100000 30500

Мнение эксперта

Александр Николаевич Григорьев

Эксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов.

При использовании первой системы, клиент будет каждый месяц отдавать неизменную сумму — 2 224,44 рублей, что в итоге за 5 лет приведет к переплате только одних процентов на 33 466,69 рублей. Сумма же ежемесячного платежа при дифференцированной системе сначала будет больше (2 666,67 рублей), но постепенно она станет снижаться и достигнет 1 683,33 рублей. Переплата процентов — 30 500,00 рублей.

Сравнение 2 таблиц с расчетами показывает, что дифференцированный платеж выгоднее аннуитетного, особенно на долгий срок. Чем более весомые суммы будут взяты в кредит, тем больше будет заметна разница. Но не стоит забывать, что разбирался условный пример, на практике все может быть немного иначе и не так однозначно.

Отличительных особенностей у данных видов возврата кредита предостаточно. Как уже было сказано, главным фактором является сам размер платежей, которые при аннуитетной оплате остаются неизменными, а при дифференцированном способе – сперва большие, а потом становятся меньше.

Предлагаем ознакомиться  Как быть если зарплату бывшего мужа маленькая элементы маленькими

Если вы обратите внимание, большинство банков предоставляют возможность погашать кредит только по аннуитетному способу. И лишь незначительное количество кредитно-финансовых учреждений с целью привлечения клиентов предлагают то, что вам удобнее, — дифференцированную или аннуитетную оплату. К ним относятся:

  • Россельхозбанк;
  • Петрокоммерц;
  • Газпромбанк;
  • Нордеа Банк.

Почему многие банки (Сбербанк, ВТБ, ОТП Банк, Альфа-Банк, Тинькофф Банк, Райффайзенбанк и др.) не оставляют человеку выбора? Ответ прост. Им просто выгодна аннуитетная система. Значит, можно сделать вывод, для заемщика она не столь привлекательна. Однако брать на себя право утверждать, что тот или иной вид платежей лучше, мы не рискнем. Все потому, что у каждого из них есть свои преимущества и недостатки.

Одному подойдет лучше аннуитетная система, другому – дифференцированная. Опираясь на их особенности, свою ситуацию, и ответы на вопросы, приведенные ниже, вы должны лично сделать выбор. Задайтесь вопросами:

  • какой вид кредита вам нужен (потребительский, ипотечный, автокредит и т.п.);
  • на какой срок и какая нужна сумма;
  • какой суммой вы располагаете на текущий момент;
  • как вам удобнее, сразу вносить большие платежи или меньшие по размеру, но выплата устраивает дольше.

Если вами движет удобство, тогда целесообразен аннуитетный способ. Вам не придется каждый раз сверяться с графиком платежей, волноваться за то, что возникнет опасность остаться без денег после уплаты кредита. Более того, такая система погашения дает возможность взять более серьезную сумму кредита, особенно, если речь идет об ипотеке.

Чем отличается аннуитетный от дифференцированного платежа: примеры и сравнение

Дифференцированный способ
погашения кредита
лучше выбирать тем, кто уверен в своей
платежеспособности.
Первые крупные ежемесячные
платежи могут
позволить себе не все. Этот способ будет
оптимальным, если заёмщик планирует и
имеет возможность погасить кредит
в короткий срок. И если банк предоставляет
возможность выбрать дифференцированный
способ расчета, выгода будет
очевидной. Это и наименьшая переплата
процентов, и
скорейшее погашение
ипотеки.

При ипотечном кредитовании большинство банков, как правило, безальтернативно предлагают аннуитетный способ погашения. Поскольку ипотека предполагает длительные сроки кредитования, и высокие риски, банки стремятся как можно быстрее в первые месяцы ипотеки получить прибыль от выплаты процентов. Однако, и с точки зрения заёмщика у этой схеме есть свои преимущества.

Выводы

Несмотря на то, что выгодность дифференцированной системы кажется очевидной, большое количество банковских работников настаивают на том, что представление о ее невероятном преимуществе не более чем маркетинговый миф. Помните, что банки никогда не поставят себя в невыгодное положение. Выдав кредит с дифференцированными платежами, они могут обложить вас дополнительными платежами, страховками и т. д.

Даже если клиенту в его конкретном случае выгоден только дифференцированный платеж он готов рассматривать только его, нужно не забывать о том, что 99 из 100 банков используют именно аннуитетный вариант.

Мнение эксперта

Николай Шпедт

Руковожу агентством недвижимости. Имею большой опыт продаж, помогаю клиентам в оформлении ипотеки.

Важно понимать, что даже если клиент видит невероятные преимущества дифференцированной схемы, он не может требовать у банка выдать кредит именно на таких условиях. Не выйдет каким-то образом воздействовать на банк, он не обязан подписывать кредитные договора с каждым, кто решил обратиться за займом. Если клиенту не нравятся условия — банк не будет иметь с ним дел.

Надеемся, вы разобрались и решили для себя, что лучше: аннуитетный или дифференцированный платеж в вашей конкретной ситуации. Теперь необходимо найти банк, который дает право выбора системы оплаты. Не торопитесь и не думайте только о будущей экономии. На то она и в будущем, и довольно в отдаленном. Намного важнее исходить из тех возможностей, которые есть на сегодняшний день.

Сэкономить на выплате процентов по ипотеке стремится каждый заёмщик. Однако, самым действенным способом экономии остаётся досрочное погашение кредита. В этом случае существенной разницы между дифференцированными и аннуитетными платежами нет. При любом способе расчёта, досрочное погашение ипотечного кредита даст более существенную экономию на выплате процентов банку.

Ипотечный онлайн калькулятор расчета платежей

Предлагаем вам сравнить 2 вида платежей при ипотеке на ипотечном калькуляторе. Введите исходные данные и рассчитайте ипотеку сначала по аннуитетной схеме, а потом по дифференцированной (классический способ). Ипотечный онлайн калькулятор выведет график платежей и таблицу, которая наглядно покажет, какая схема погашения выгоднее, и какая переплата будет при каждом способе.

Калькулятор ипотеки