Зачем это нужно: достоинства и недостатки

Комплексное страхование при ипотеке защищает заёмщика и его кредитора от непредвиденных ситуаций. Недостаток у страхования один – увеличение расходов заёмщика. Преимуществ же гораздо больше:

  1. При наступлении страхового случая перед кредитором будет отвечать страховая компания, а не заемщик или его родственники.
  2. Если после погашения кредита страховой компанией по договору остались средства, их можно получить заёмщику или его наследникам.
  3. При согласии на комплексное страхование заёмщик с большей долей вероятности получит кредит.
  4. При наличии гарантий кредитор предоставляет заём с минимальным первоначальным взносом.

Банк при оформлении комплексной страховки заёмщиком тоже выигрывает:

  • все риски, связанные с титулом, здоровьем и самим залогом, минимизированы;
  • при возникновении страхового случая кредит будет погашен.

Последствия при отказе от страхования в Сбербанке

В семи из десяти банков отказ от страховки по ипотеке предусматривает мгновенное повышение годовых ставок. Момент связан с увеличением риска финансовой организации от непогашения ипотеки при утрате работы заемщиком, порчи залогового имущества, появления претендентов на приобретенную жилплощадь и прочее.

От каких видов страховки по ипотеке вправе отказаться клиент?

Перечислим основные три вида страхования:

  • личное – жизни и здоровья (необязательный полис, цена которого от 0,3 до 0,6% от премии);
  • титульное – страхуются права собственности на недвижимый объект (стоимость полиса составляет 0,2-2,5% от оценочной стоимости приобретаемого жилья).

Важно! Существует третий договор страхования недвижимости, предусматривающий возмещение задолженности по ипотеке следствие пожара, взрыва, других повреждений по форс-мажорным обстоятельствам. Именно от него отказаться невозможно согласно российскому законодательству.

Мотивированный отказ от страховки по ипотеке не всегда выгоден самому потребителю. Решив отказаться от полиса, несущего дополнительную финансовую нагрузку на семью, заемщик получает существенное повышение ставок, общее ужесточение правил кредитования, снижение суммы ипотеки.

В других преимуществах оформления страхового договора при займах на покупку недвижимости:

  • при тяжелых увечьях, смерти заемщика финансовые обязательства ложатся на страховую компанию (родственники не несут ответственности, не обязаны выплачивать ипотеку);
  • возможность получить кредит на льготных условиях (каждый кредит разрабатывается индивидуально после изучения рисков финансовой организации, выдающей ипотеку);
  • полная защита от претендентов на приобретенную жилплощадь, оспаривающих права собственности нового владельца.

Отказаться от страховок – получить абсолютную незащищенность в юридическом плане и риск для ближайших родственников при наступлении тяжелых увечий, утрате трудоспособности или смерти заемщика. При оформлении страхового полиса выплаты возмещает страховая компания.

Важно! Застраховать ипотечный кредит с личным выбором страховой компании практически невозможно. Каждая финансовая структура имеет собственных партнеров и список аккредитованных организаций, с которыми заключается страховой договор.

Потребитель должен соотнести выгоды, когда решает отказаться от страхового полиса и получает существенное повышение ставок или дополнительные комиссии. Тут важно внимательно изучить кредитный договор, чтобы понять колебания процентной ставки за весь период выплаты ипотечного долга.

IgorVetushko/Depositphotos

От договора страхования заложенного имущества заемщик может отказаться только с согласия кредитора – так сформулировано отечественное законодательство. А вот страхование жизни и титула собственности осуществляется по взаимному согласию. Но кредитор может устанавливать различные ставки по кредиту для случаев со страхованием и без него.

Конечно, заемщик может попытаться найти никому не известную страховую компанию с наименьшими взносами или попытаться расторгнуть договор страхования после выдачи кредита. Но такая экономия почти всегда выйдет боком: кредитор вправе потребовать досрочного исполнения договора ипотеки и уж точно потом будет менее склонен предоставить лучшие условия, программу реструктуризации возможной задолженности при возникновении сложной жизненной ситуации и т. п.

Перед тем, как отказаться от страховки, лучше просчитать, будет ли это выгодно. Полис оформляется еще до выдачи Сбербанком денежных средств, и срок действия документа – 1 год. После чего необходимо самостоятельно продлить полис и представить документы Сбербанку.

Предлагаем ознакомиться  Выплаты по страховке вкладов

Если не оформить полис, кредитор может самостоятельно поменять условия сделки и заменить процентную ставку вместе с ежемесячными платежами. При отказе от страховки жизни в Сбербанке ставка увеличивается на 1 процент. С учетом всех переплат по кредиту чаще всего выгоднее все же оформить страховку.

Кроме того, если страховки не будет, Сбербанк может вообще отказать в выдаче кредита.

Тип платежей

АннуитетныйДифференцированный

Срок кредита

0 год1 год2 года3 года4 года5 лет6 лет7 лет8 лет9 лет10 лет11 лет12 лет13 лет14 лет15 лет16 лет17 лет18 лет19 лет20 лет21 год22 года23 года24 года25 лет26 лет27 лет28 лет29 лет30 лет

0 мес.1 мес.2 мес.3 мес.4 мес.5 мес.6 мес.7 мес.8 мес.9 мес.10 мес.11 мес.

Досрочные погашения

Уменьшение срокаУменьшение суммыЕжемесячное уменьшение срокаЕжемесячное уменьшение суммы


Срок мес.
Сумма руб.
Ставка %
Переплата руб.
Начало выплат
Конец выплат
Необходимый доход
Дата Платеж Основной долг Проценты Остаток долга Досрочные погашения

Первый год ипотеки чаще всего проходит застрахованным. После чего необходимо продлить страховку и представить документы в Сбербанк. На второй год возможно отказаться от страхования ипотеки, но только по необязательным рискам, а именно:

  • Жизнь и здоровье заемщика;
  • Титул.

При этом не стоит забывать, что если отказ от страховки титула ни чем не грозит, то при отказе от страхования жизни может увеличится ставка по ипотеке на 1%. Обязательно прочтите ваш договор ипотеки, где прописан этот пункт.

Возможно также отказаться от страховки по ипотеки и вернуть деньги. Такая возможность распространяется на необязательные страховки: жизнь, здоровье, титул, трудоспособность, страхование ремонта и другие. Вернуть деньги и аннулировать обязательное имущественное страхования на случай разрушения жилища нельзя.

Все зависит от момента, в который застрахованное лицо решило отказаться от услуг страховой компании:

  • в период охлаждения (14 дней) после выдачи полиса можно вернуть до 100% оплаченной страховой премии;
  • при досрочном погашении кредита можно вернуть только неиспользованную часть страховки с учетом расходов на ведение дела, которые составляют до 40% от премии;
  • при плановом погашении в срок вернуть страховую премию невозможно, даже если страховой случай не произошел.
Nadezhda1906/Depositphotos

Прежде чем ставить свою подпись где бы то ни было, нужно внимательно изучить, что вам предлагают.

Важное в законодательстве — обязательна или нет страховка по ипотеке?

Если вам не нужна та же страховка жизни, откажитесь от этого. Если менеджер рассказывает вам только об одной страховой фирме, спросите, с какими еще они сотрудничают.

Менеджер обязан удовлетворить ваш запрос. Вы вправе отказаться от любого страхования, кроме собственно залоговой квартиры. Просмотрите предложения других кредитных организаций. Очень может быть, что у другого банка и другого страхового агентства условия если не более выгодные, то хотя бы более щадящие.

Предлагаем ознакомиться  Обжалование решения суда: инстанции и сроки

Мало какие банки решатся на наглость и рискнут оформлять что-то без вашего участия. Но если вдруг вы ничего не подписывали и можете это доказать, то можете обратиться в прокуратуру и суд и вам возместят расходы, более того -моральный ущерб.

Если же получать кредит надо прямо вот сейчас, а банк не собирается идти на уступки, можно принять навязанные кредитором условия. После этого в течение так называемого «периода охлаждения» (пять рабочих дней после подписания, в течение которого не наступил страховой случай) нужно написать заявление в страховое агентство о расторжении добровольного страхования и возврате премий. Если в течение десяти дней агентство не возвращает деньги, займодержатель вправе добиться их выдачи уже через суд.

Кредитно-финансовая организация может выразить свое несогласие в виде поднятия процентной ставки. Нужно внимательно изучить ипотечный договор еще раз – подразумевают ли его условия подобный поворот?

Договор сделки может содержать данные о возможности изменения процентов, либо о том, что они не меняются на протяжении всего периода. Хуже всего, если там указана «плавающая» ставка – это практически сводит к нулю вероятность что-либо отсудить у банка.

Отказаться от страхования залогового имущества при оформлении ипотечного кредита нельзя – эта обязанность заёмщика предусмотрена ст. 31 федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 N 102-ФЗ.

Важное в законодательстве — обязательна или нет страховка по ипотеке?

От страхования титула (риска утраты прав собственности на недвижимость) и жизни и здоровья заёмщика отказаться можно. Но такое несогласие предполагает ответную реакцию банка на увеличившиеся риски непогашения займа.

Возможность отказа от страхования после получения займа и последствия такого решения прописываются в договоре с кредитным учреждением. Иногда в соглашении указан срок, когда можно отказаться от страховки (например, через 2 месяца). Такое предложение предполагает повышение кредитной ставки.

При изменении условий договора (отказ от страховки) ежемесячный платеж пересчитывается. Повышенная процентная ставка будет применена только к остатку кредита.

Увеличить ставку просто из-за отказа от страхования нельзя – данный пункт обязательно должен быть обозначен в договоре. Банк вправе изменять ставку только в случаях, указанных в соглашении или предусмотренных законодательством.

Что будет, если не покупать полис

Говоря о том, обязательно или нет страхование при ипотеке, нужно отметить, что сертификат – дополнительная мера безопасности для банка. Если клиент не сможет выплачивать долг, это будет делать СК.

Договор ипотеки, который не обеспечен страховкой, входит в группу риска для кредитора. Альтернатива – повысить процентную ставку. То есть если заемщик не оформит полис, он будет выплачивать по кредиту больше.

В среднем ставка по кредиту повышается на 1-3 п.п.

Сделка с СК регистрируется на один год. В случае с ипотекой она обязательно продлевается до последнего платежа. Страховая премия платится при продлении сертификата. Если не внести деньги за договор спустя год, СК автоматически расторгает договор. Обычно, если не предоставить новый полис страхования, банк повышает ставку по ипотеке согласно договору.

Если не продлить страхование объекта недвижимости, то можно получить расторжения договора ипотеки со всем отсюда вытекающими последствиями.

Страховка при ипотеке – необязательная статья расходов. Но ее отсутствие может повлиять на общую задолженность. Полис выручит при возникновении непредвиденных обстоятельств и поможет остаться на плаву в течение долгого времени.

Далее читайте о том, выгодно ли покупать страховку при ипотеке.

Согласно п. 1 ст. 343 ГК РФ заёмщик обязан застраховать залоговое имущество. Отказ от этого влечет за собой отказ в кредитовании на совершенно законных основаниях. Если кредит уже предоставлен, то в соответствии с п. 3 ст. 343 ГК РФ залогодержатель имеет полное право требовать досрочного исполнения обязательств, обеспеченных залогом.

Предлагаем ознакомиться  Дают ли больничный на время проведения эко мужу

Если заёмщик отказывается страховать свою жизнь или титул, то только на этом основании банк не имеет права отказать в кредите.

Если отказано в ипотеке из-за отсутствия полиса, страхование упорно навязывается, то обжаловать действия банка можно, обратившись в Территориальное подразделение Роспотребнадзора, в Федеральную антимонопольную службу или Центральный Банк.

При отказе от полиса ипотечный договор составляется с худшими для заёмщика условиями (большим первоначальным взносом, завышенными ипотечными ставками).

Онлайн калькулятор страховки

Здесь можно рассчитать стоимость страхового полиса со всеми услугами включительно, или без них.

На нашем сайте вы можете воспользоваться онлайн-калькулятором.  Для этого нужно ввести следующие данные:

  • город, в котором оформляется ипотека;
  • наименование банка;
  • объект страхования;
  • риски;
  • индивидуальные данные заемщика.

Заключение

Отказаться от страхования ипотеки можно, но делать это необдуманно не стоит. Это влечет за собой не всегда выгодные последствия. Сбербанк может увеличить вам ставку по ипотеке на % или откажет от выдачи ипотеки совсем.

обзательна ли страховка по ипотеке

Также вам может быть полезно узнать об основных и дополнительных расходах по ипотеке в Сбербанке и о том, где страхование ипотеки дешевле в 2020 году.

Если статья вам понравилась, не потеряйте – сохраняйте в социальных сетях. Лайки приветствуются! Заранее спасибо.

Рассмотрев особенности страхования ипотеки, заемщики имеют право отказаться только от личного и титульного страхования. Обязательным условием остается страховка залогового недвижимого имущества, предусматривающая возмещение убытков, нанесенных непосредственно жилому помещению при наступлении форс-мажорных обстоятельств.

Можно ли не платить?

Нет, потому что в таком случае у банка будет повод обратиться в суд уже на вас. Любой договор, если вы его подписали, нужно либо выполнять, либо официально оспаривать. Тем более, если речь идет об обязательной страховке.

Но в любом случае прежде чем обращаться в какие-либо инстанции, необходимо проконсультироваться у опытного юриста, специализирующегося именно на том, что связано с кредитами и ипотекой в частности.

Важное в законодательстве — обязательна или нет страховка по ипотеке?

Ни про одну страховку, не важно, обязательная она или нет, нельзя однозначно сказать «нужна» или «не нужна».

Да, она создает дополнительную нагрузку на бюджет, но польза от нее может многократно перевесить это неудобство.

Ведь речь идет о сохранности, возможно, единственного жилья.

Полностью не оплачивать страховку по ипотеке нельзя – страхование от уничтожения или повреждения залоговой недвижимости обязательно. Но в некоторых ипотечных договорах присутствует пункт, согласно которому заёмщик дает полномочия кредитному учреждению на списание в пределах кредитной линии средств.

Фактически банк будет оплачивать страховку, а своему клиенту насчитывать пеню и штраф. Такое может происходить вплоть до окончания договора, когда ипотечник узнает, что ему еще нужно погасить круглую сумму (страховку, штрафы и пеню).

Полезное видео

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl Enter.