Основные положения

И. Н.ИльюшихинГенеральный директор ЗАО «Юридический центрСеверо-Западный регион»Тел. 176-78-64, тел./факс 324-75-66

Содержание кредитного договора – это его условия в тексте соглашения. Существенные условия кредитного договора должны быть вписаны, так как без них сделка не может считаться заключенной. Предметом кредитного договора могут быть не только денежные средства, но и вещи. Большинство кредитов выдается в безналичной форме.

https://www.youtube.com/watch?v=ytcopyright

Если в образце кредитного договора, в графе «предмет» идет речь об обязательстве кредитора предоставить вещи, определенными родовыми признаками, можно говорить о товарном кредите.

К форме кредитного договора закон предъявляет однозначные по трактовке требования. По статье 820 ГК РФ, он заключается только в письменной форме. Несоблюдение этого условия грозит ничтожностью сделки с вытекающими из этого процесса правовыми последствиями (ст. 167 ГК РФ).

1.4. Права и обязанности сторон по кредитному договору

По
кредитному договору одна сторона (банк
или иная кредитная организация),

обязующаяся
предоставить денежные средства (кредит),
называется кредитором, а

сторона
(гражданин или юридическое лицо),
обязующаяся возвратить полученную

денежную
сумму и уплатить проценты на нее, —
заемщиком – ст. 819 ГК РФ часть

вторая.
Кредитный договор является двухсторонним,
так как обязанности

возникают
не только у заемщика (возврат полученной
ссуды и уплата процентов

на
нее), но и у кредитора (предоставление
денежных средств в размере и на

условиях,
предусмотренных договором).

Нарушение
обязанностей, предусмотренных для
сторон по кредитному договору,

влечет
ответственность как кредитора, так и
заемщика в форме возмещения

убытков,
а поэтому в кредитном договоре обязательно
необходимо прописать все

права
и обязанности сторон, и прежде всего
кредитный договор должен в себя

включать
условия о сумме кредита, объектах
кредитования, сроке возврата

кредита,
проценте, залоге и др..

https://www.youtube.com/watch?v=ytcreators

По
кредитному договору заемщик обязуется
возвратить полученную денежную сумму

и
уплатить проценты на нее, т.е. размер
процентов по кредитному договору,

порядок
их уплаты, сроки являются существенными
условиями. Это означает, что

если
эти условия не определены в кредитном
договоре, то кредитный договор

может
быть признан недействительным.

Кредитный
договор всегда является возмездным.
Поэтому заемщик обязан по

договору
уплатить проценты. Как правило, эти
проценты включают в себя

ставку
рефинансирования Банка России
(стоимость кредитного ресурса) и

вознаграждение
самого кредитора (банковскую маржу).
При этом банк не вправе в

одностороннем
порядке изменить проценты, за исключением
случаев,

предусмотренных
федеральным законом или договором.
Порядок уплаты процентов

Предметом кредитного договора могут быть

зависит
от срока договора и фиксируется в нем.
Как правило, заемщик должен

уплачивать
проценты по кредиту ежемесячно.

Заемщик
по кредитному договору обязан соблюдать
целевое использование

полученных
по кредиту денежных средств. При нарушении
заемщиком этого условия

кредитного
договора банк вправе требовать от
заемщика досрочного возврата

кредита
и оплаты причитающихся процентов, если
иное не предусмотрено

договором.

В
случае, если согласно условий договора
залога, предоставляемого в качестве

обеспечения
по кредиту, залоговое имущество остается
у залогодателя


немедленно уведомить другую сторону
о возникновении угрозы утраты или

повреждения
заложенного имущества.

Наличие
и сохранность заложенного по кредиту
имущества проверяется банком в

соответствии
с условиями договора.

При
невыполнении заемщиком предусмотренных
кредитным договором обязанностей

по
обеспечению возврата суммы кредита, а
также при утере обеспечения или

ухудшения
его условий по обязательствам, за которые
займодавец не несет

ответственности,
банк вправе потребовать у заемщика
уплаты причитающихся

процентов,
если иное не предусмотрено договором
(ст. 813 ГК РФ часть

https://www.youtube.com/watch?v=https:accounts.google.comServiceLogin

вторая).
Отсутствие жестокого контроля над
расходованием кредитных средств в

конечном
итоге приводит к невозврату кредита.

Предметом кредитного договора могут быть

Согласно
условий кредитного договора, банк обязан
предоставить заемщику

денежные
средства в размере, в срок и на условиях,
предусмотренных договором.

У
банка есть право отказаться от выдачи
кредита при наличии информации о том,

что
кредит не будет возвращен в предусмотренный
срок.

«Как
правило, в банковской практике установлено,
что клиент отвечает за

целевое
использование предоставленной суммы
кредита. В случае нарушения

заемщиком
этого требования банк вправе потребовать
возврата досрочно суммы

кредита
и уплаты причитающихся процентов, если
иное не предусмотрено

договором».*

Стороны
в случае невыполнения взятых на себя
обязательств по кредитному

договору
несет ответственность согласно
требованиям гражданского

законодательства.
По мнению доктора юридических наук,
профессора Суханова Е.

А.
в качестве основной формы ответственности
по кредитным обязательствам

является
дополнительной санкцией. Кредитор
вправе требовать

______________________

*
Агарков М.М. Основы банковского права
М., 1994, с.85

возмещения
убытков, причиненных ему во всех случаях,
в отличие от неустойки.

Понятие
«убыток» включает в себя как реальный
ущерб и упущенную выгоду.

Предлагаем ознакомиться  Срочный трудовой договор: заключение и расторжение

Принцип
полного возмещения убытков действует,
если иное не

предусмотрено
законодательством. Что касается
неустойки, то в кредитном

договоре
предусмотрено начисление повышенных
процентов, что по сути и

является
неустойкой.*

Особое
внимание при изучении вопроса
ответственности сторон по кредитному

договору
необходимо уделить последствиям
просрочки должником исполнения

денежного
обязательства. Ответственность сторон
в случае неисполнения

https://www.youtube.com/watch?v=ytdev

обязательств
по кредитному договору может быть
возложена как на заемщика, так

и
на кредитора.

«Согласно
ст. 395 ГК РФ часть первая, в случае
неисполнения или просрочки

исполнения
денежного обязательства, в силу которого
на должника возлагается

обязанность
уплатить деньги, подлежат уплате проценты
на сумму этих средств.

При
расчете подлежащих уплате годовых
процентов по ставке рефинансирования

Банка
России число дней в году принимается
равным соответственно 360 и 30

дням
в месяце, если иное не установлено
соглашением сторон. Проценты

начинаются
до момента фактического исполнения
денежного обязательства,

согласно
условиям о порядке платежей и формы
расчетов и положений ст. 316 ГК

https://www.youtube.com/watch?v=https:ZvLW3z-gZA0

РФ
часть первая о месте исполнения денежного
обязательства. При взыскании

суммы
долга в судебном порядке и при отсутствии
в договоре соглашения о

размере
процентов, суд сам вправе определить
размер учетной ставки

банковского
процента, которую надо применять.
Помимо этого, кредитор

вправе
обратиться в арбитражный суд с заявлением
о возбуждении производства

по
делу о несостоятельности заемщика. К
имущественной ответственности

за
неисполнение своих

обязанностей
может быть привлечен и кредитор.

*
Суханов Е.А. Правовое регулирование
банковской деятельности М., 1997. с.83

Например,
в случае немотивированного отказа от
предоставления кредита,

предоставление
кредита в меньшей сумме, или с нарушением
сроков».*

Таким
образом, при заключении кредитного
договора следует тщательно изучить

изложенные
в договоре права и обязанности сторон
для предотвращения

неблагоприятных
последствий в дальнейшем. Кредитор
и

заемщик
должны четко представлять для себя
последствия невыполнения взятых на

себя
обязательств.

К
сожалению, на практике очень часто
встречаются случаи когда какая-либо из

сторон
по договору (как правило заемщик) в
случае взятых на себя

обязательств,
начинает ссылаться на непредвиденные
обстоятельства, на

невнимательное
изучение договора, или на сложную
финансовую обстановку в

целом
по стране. Эти доводы не являются
убедительными, и в этом

случае
виновная сторона должна нести
ответственность в соответствии с

условиями
кредитного договора. «Согласно ст. 811
п.1 ГК РФ, часть первая, в

случае
невозвращения заемщиком в срок суммы
займа, на эту сумму подлежат

уплате
проценты, в порядке и размере,
предусмотренных ст. 395 п.1 ГК РФ часть

первая,
со дня, когда она должна быть возвращена,
до дня ее возвращения

кредитору
независимо от уплаты процентов,
предусмотренных ст. 809 ГК РФ,

(часть
первая). Проценты, предусмотренные ст.
395 ГК РФ (часть первая) за

неисполнение
или просрочку исполнения денежного
обязательства, погашаются

после
суммы основного долга. Проценты,
предусмотренные ст. 811 ГК РФ,

являются
мерой гражданско-правовой ответственности
и эти проценты начисляются

на
сумму кредиторской задолженности без
учета начисленных на день возврата

процентов
за пользование заемными средствами.

_____________________________

*Агарков
М.М. Основы банковского права М., 1994. с.57

Срок

Срок действия кредитного договора определяется положениями ст. 395 ГК РФ. Начало отсчета срока считается вступление соглашения в юридическую силу, то есть момент его заключения. Момент определяется законом, в частности, ст. 403 ГК РФ. Закон устанавливает, что соглашение считается заключенным с момента получения лицом согласия на подписание договора.

https://www.youtube.com/watch?v=https:tv.youtube.com

Если кредитный договор оформляется путем составления документа, ратифицированного сторонами, момент направления предложения от кредитора к заемщику совпадает с подписанием документа. Исходя из этого, началом действия соглашения, если оно подписывается одновременно обоими участниками, выступает момент ратификации документа.

Внесение изменений в кредитный договор, расторжение

Основной
особенностью кредитного договора
является его субъектный состав: с

одной
стороны такого договора обязательно
выступает банк или иная кредитная

организация,
имеющая соответствующую лицензию. В
нашем случае –

Сберегательный
банк Российской Федерации.

Сберегательный
банк РФ обладает рядом специфических
черт: привлечение во

вклады
денежных средств физических и юридических
лиц, размещение указанных

средств
от своего имени и за свой счет на условиях
возвратности, платности,

срочности,
открытие и ведение банковских счетов
физических и юридических лиц.

В
учредительных документах банка
обязательно должно быть указание на
перечень

осуществляемых
банком услуг (ст. 52 ГК РФ часть первая,
ст.ст. 5, 10 ФЗ «О

банке
и банковской деятельности»).

В
законе стороны кредитного договора
четко обозначены. Это банк или иная

кредитная
организация, имеющая лицензию Банка
оссии и заемщикии России и

заемщик,
получающий денежные средства для
предпринимательских или

Предлагаем ознакомиться  Беременность после увольнения по сокращению

потребительских
целей. Это обстоятельство является
отличительной
чертой

кредитного
договора от других договоров
гражданско-правового значения.

https://www.youtube.com/watch?v=upload

договором.

договором».*

и
на кредитора.

себя
обязательств.

Дополнительный
офис (универсального) №4451/031 Балезинского
отделения

является
единственным отделением сбербанка,
который обслуживает население

Кезского
района Удмуртской Республики.


открытие счета по вкладу;


прием наличных денег во вклад;


начисление средств на счет по
вкладу;


выдача (списание) денежных средств
со счета по вкладу;


оформление доверенности по вкладу;

https://www.youtube.com/watch?v=ytpolicyandsafety


оформление (изменение, отмена)
завещательного распоряжения по вкладу;


выдача справки по счету.

В
настоящее время 13 тысяч вкладчиков.

2.
Денежные
переводы в валюте Российской Федерации,
в иностранной валюте.

а)
выдача расчетного чека Сбербанка России;

б)
прием и перечисление платежей;

в)
прием коммунальных и других платежей
в пользу юридических лиц, включая

кредитные
организации и другие;

а)
покупка и продажа иностранной валюты;

б)
обмен (конверсия) и другие.

Мучительный
вопрос «где взять средства» — для
осуществления той или иной

идеи,
посетившей как рядового гражданина,
так и руководителей различных

предприятий
и организаций – с легкостью разрешается
при обращении к услугам

кредитования.

Учреждения
Сберегательного Банка РФ предоставляют
различные виды кредитования

для
населения. Наиболее распространенным
видом кредитования является кредит

на
неотложные нужды, под поручительство
граждан РФ. Срок кредитования до 5

лет.
Процентная ставка – 19%.

На
приобретение, строительство и реконструкцию
объектов недвижимости можно

оформить
кредит сроком до 15 лет. Процентная ставка
– 18%. Максимальный

размер
кредита не может превышать 70% стоимости
объекта недвижимости

https://www.youtube.com/watch?v=ytabout

(покупной
или сметной) и выдается при условии
обязательного вложения

заемщиком
собственных средств в размере не менее
30% стоимости объекта. Сумма

кредита
выдается частями, после предоставления
счета на использованную часть

кредита.

Многие
заинтересованы в приобретении бытовой
техники, мебели или автомобиля на

максимально
выгодных для себя условиях. Сбербанк
России предлагает такой вид

кредитования,
как «связанное
кредитование»,
которое

осуществляется
на основании заключения договоров о
сотрудничестве между Банком

и
предприятиями торговли. Договоры о
сотрудничестве по этому виду кредитования

заключены
со многими организациями в г. Ижевске,
г. Глазове, г. Можге, п. Игра

и
т.д. Автомобиль, например, можно приобрести
быстро и просто, обратившись в

любую
из фирм г. Ижевска, оформив кредит через
Сбербанк, под залог

приобретаемого
автомобиля, сроком до 5 лет. Условия
получения данного вида

кредита
являются самыми выгодными: это и
кратчайшие сроки оформления, и

минимальное
количество поручителей и более низкая
процентная ставка – 18,5%.

Работникам
наиболее успешно работающих предприятий
Сбербанк России предлагает

воспользоваться
«Корпоративным
кредитом»,
под поручительство этих

предприятий.
Кредитование осуществляется на основании
договора о

сотрудничестве.
Заключить договор о сотрудничестве
между Банком и предприятием

можно
при условии, если предприятие находится
на расчетно-кассовом обслуживании

в
Банке, имеет устойчивое финансовое
положение. Решение о том, кому можно

предоставить
такой кредит остается за руководством
предприятия, а также

оговаривается
предоставляемая сумма, которая не
зависит от платежеспособности

заемщика.
Процентная ставка – 15-16%. Срок кредитования
от 1 года до 3 лет.

Если
вам необходимо оплатить услуги по
установке телефона и подключению к

абонентской
сети, а также приобрести и подключить
мобильный телефон, в этом

случае
вы можете воспользоваться кредитом
«Народный
телефон».

Сумма
кредита определяется на основании
оценки платежеспособности заемщика

или
совокупного дохода заемщика и членов
его семьи (с одного места работы).

Предоставляется
кредит безналичным путем, то есть
перечислением суммы на

расчетный
счет оператора связи. Процентная ставка
– 19%, срок кредитования до 5

Для
оплаты дневного обучения в средних и
высших учебных образовательных

заведениях
Сбербанк России предлагает воспользоваться
«Образовательным

кредитом».
Лимит кредитования зависит от
платежеспособности законного

представителя
учащегося (например, родители, усыновители,
попечители и т.д.),

не
может превышать 70% от стоимости обучения
за полный период обучения, либо

совокупного
дохода законных представителей учащегося.
Оформляется кредит для

учащегося
успешно сдавшего вступительные экзамены,
или студента, уже

обучающегося
в учебном заведении на коммерческой
основе, в возрасте от 14 лет.

Сумма
кредита перечисляется частями на
расчетный счет учебного заведения по

мере
надобности. Процентная ставка – 19%, срок
кредитования до 10 лет, может

предоставлять
льготный период до 5 лет, то есть с
погашением только

процентов,
без погашения основного долга.

Если
вы располагаете ценными бумагами, но
не имеете денежных средств, которые

вам
очень необходимы в данный момент, то вы
можете оформить кредит в Сбербанке

воспользовавшись
«Экспресс-выдачей»,
под заклад ценных бумаг,


не требуется подтверждение
платежеспособности,


не требуются поручители,


сумма кредита зависит от оценки
стоимости ценных бумаг,

Предлагаем ознакомиться  Бухгалтерские проводки по агентскому договору у агента


погашение кредита можно производить
единовременно вместе с

процентами
– в конце срока, либо частями,


тариф за обслуживание ссудного
счета не взимается,


низкая процентная ставка – 17%.

Для
предпринимателей осуществляющих свою
деятельность без образования

юридического
лица также предоставляются выше
перечисленные виды кредитования

как
физическим лицам. Сумма кредита зависит
от среднемесячного дохода,

определяемого
согласно финансово-бухгалтерских
документов. Кредит

предоставляется
при финансово-устойчивом положении,
при наличии обеспечения в

виде
поручительства физических лиц,
транспортных средств, объектов

недвижимости.

Сбербанк
открывает новый вид кредита – «Молодая
семья»
— кредит на

приобретение,
строительство объектов недвижимости.

Кредиты
«Молодая семья» предоставляются
физическим лицам – гражданам

Российской
Федерации в возрасте от 18 лет, состоящим
в браке, при условии,

что
один из супругов не достиг 30-летнего
возраста, либо семье с одним

родителем
и детьми.

Отличия
этого кредита от предоставляемых в
настоящее время кредитов на

приобретение,
строительство, реконструкцию и ремонт
объектов недвижимости

состоят
в следующем.

Во-первых,
при расчете максимальной суммы кредита
может учитываться

совокупный
доход не только супругов, как обычно,
но и родителей молодой

семьи,
что значительно влияет на итоговую
сумму кредита.

Во-вторых,
если в семье есть ребенок, то максимальный
размер кредита «Молодая

семья»
составляет 90 процентов покупной стоимости
объекта недвижимости, для

семьи
без детей – 70 процентов, как и ранее.

В-третьих,
по желанию заемщика могут быть
предоставлены отсрочки в погашении

основного
долга как при рождении ребенка на период
до трех лет, так и на

период
строительства объекта недвижимости до
2 лет. Кредит предоставляется на

срок
до 15 лет, под поручительство физических
лиц.

Также
Дополнительный офис (универсальный
филиал) №4451/031 Балезинского

отделения
Сбербанка России предлагает населению
кредиты на приобретение,

строительство
и реконструкцию объектов недвижимости
под 18% годовых на срок

до
15 лет. Максимальный размер кредита не
может превышать 70% стоимости

объекта
недвижимости (покупной или сметной) и
выдается при условии

обязательного
вложения заемщиком собственных средств
в размере не менее 30%

стоимости
объекта. Сумма кредита выдается частями,
после предоставления счета

на
использованную часть кредита.

В
настоящее время в Дополнительном офисе
(универсального) № 4451/031

Балезинского
отделения Сбербанка насчитывается
более 5 тысяч кредиторов –

физических
лиц. Общая сумма выданных кредитов более
29 млн. рублей.

Наибольшей
популярностью пользуется кредит на
неотложные нужды.

Может ли быть изменение условий кредитного договора? Внесение изменений в кредитный договор не допускается в силу 310 ст. ГК РФ. Банк не может изменить в одностороннем порядке условия соглашения по процентной ставке, сроке займа. Единственным выходом в отношении внесения поправок в структуру кредитного договора может выступать договоренность между сторонами.

Но существуют ситуации, когда банк может изменить условия. И в этом, в первую очередь, виноват сам заемщик. Это такие ситуации, как:

  • задержка выплат;
  • отказ от погашения долга;
  • реализация, повреждение залогового имущества без сообщения об этом банку.

Расторжение

Но если кредитное учреждение требует, например, погашение долга в досрочном порядке, ссылаясь на потерю работы заемщиком, это незаконное требование может быть обжаловано в суде.

Как расторгнуть кредитный договор с банком? Каждый заемщик может досрочно выплатить долг. Это выгодно ему, но не банку. Кредитное учреждение теряет деньги, которые поступают ему в виде процентов от пользования заемными средствами. По основанию досрочного погашения возможно только соглашение сторон. Заемщик должен не позднее 30 дней до даты погашения сообщить лично или через почту о желании досрочно погасить долг.

Второе основание – это расторжение кредитного договора через суд. Для аннулирования соглашения между заемщиком и банком суду необходимы веские основания. В частности:

  • прямо предусмотренные в тексте кредитного договора;
  • нарушение кредитным учреждением условий, в частности, повышение % ставки в одностороннем порядке;
  • применение комиссий, которые противоречат закону.

Заключение

Кредитный договор всегда носит возмездный характер. За использование предоставленных гражданину либо юридическому лицу денежных средств необходимо платить. И оплата пролонгирована во времени, то есть она поступает банку в течение всего срока действия ссуды в виде процентов, установленных для определенной формы кредитования населения.

https://www.youtube.com/watch?v=ytpress

На практике самые высокие проценты взимаются по кредитным картам. Банки объясняют это удобством в использовании пластика. Но в любом виде, для формы займа составляется кредитный договор. Банки обычно предлагают уже готовую его форму, составленную штатными юристами. Если гражданина при прочтении смущают отдельные положения соглашения (особенно, это касается ипотеки) не стоит подписывать его. Лучше обратиться в другой банк за более выгодными условиями, тем более, разнообразие предложений позволяет это сделать.