Определение

Для начала рассмотрим договор заема. Под ним следует понимать соглашение, по которому одна сторона предоставляет в собственность другой деньги или вещи, а должник обязуется отдать заимодателю такую же денежную сумму или то же количество вещей в обозначенные договором сроки.

Договор заема – это реальное соглашение, которое считается заключенным с момента фактической передачи денег или вещей.

Договор заема «по умолчанию» считается возмездным (т. е. таким, по которому должник выплачивает заимодателю определенную сумму за пользование ссудой).

Во всех остальных случаях договор заема является процентным, даже если в документе не прописан размер процентов за пользование ссудой. Если процентная ставка в договоре не обозначена, ее размер будет рассчитываться, исходя из текущей ставки Центробанка.

Сторонами договора заема (заимодателем и заемщиком) могут быть любые физические и юридические лица.

Такая сделка всегда заключается в письменном виде, за исключением ситуаций, когда по соглашению передается сумма до одной тысячи рублей (или 10 МРОТ в гражданско-правовом исчислении), а если в роли заимодателя выступает учреждение, договор заключается письменно всегда, независимо от размера ссуды.

В отличие от договора заема кредитный договор является консенсуальным, взаимным и всегда процентным. Консенсуальным признается соглашение, которое заключается после обсуждения основных условий сторонами сделки.

Основными условиями кредитного соглашения являются: предмет сделки, проценты, стоимость других услуг банка, сроки исполнения обязательств, ответственность сторон за неисполнение условий сделки, сроки и порядок расторжения контракта (Закон о банках и банковской деятельности, статья 30).

Предметом кредитного договора, в отличие от договора заема, в котором предметом может стать вещественный объект, всегда являются деньги. Плата за пользование кредитом выражается в процентах, которые могут включать ставку Центробанка.

В законе о банках также указано, что кредитный договор может иметь обеспечение, хотя это и не является главным условием. В этом заключается одно из сходств кредитного договора и договора заема.

Кредитный договор может быть краткосрочным (до одного года) и долгосрочным (свыше одного года). Кредитный договор не может быть оформлен на условиях «до востребования», в отличие от обыкновенного договора заема.

По содержанию кредитный договор и договор заема во многом схожи. Особенностью первого является то, что он может быть расторгнут кредитодателем или кредитополучателем в одностороннем порядке.

Так, например, кредитодатель может отказаться от выдачи клиенту денег, ссылаясь на то, что предоставленные средства не будут возвращены в установленный срок.

Об этом следует сообщить кредитору до оговоренного срока предоставления денег. В договоре может быть прописан пункт, согласно которому заемщик обязан возместить кредитодателю убытки, связанные с отказом в получении средств.

Также ответственность может быть установлена за нецелевое расходование полученных денег, либо за снижение ценности обеспечения кредита.

Кредитор в подобных случаях может даже потребовать от заемщика досрочной выплаты заемных средств со всеми начисленными процентами.

Предлагаем ознакомиться  Кредит под низкий процент в Уфе, взять кредит наличными под низкий процент

На кредитодателя ответственность может быть возложена за необоснованный отказ в предоставлении средств, за предоставление денег в меньшей сумме или за нарушение сроков выдачи денег.

Вместе с уплатой неустойки кредитор должен полностью покрыть убытки, причиненные другой стороне вследствие ненадлежащего исполнения условий соглашения.

Похожие моменты и отличия

1

Займы и кредиты предоставляются разными субъектами. Займ может выдавать физическое или юридическое лицо, тогда как кредит выдает только специальный участник рынка — финансовое учреждение.

2

Момент вступления соглашения в юридическую силу. В рамках займа права и обязанности сторон формируются в момент получения лицом средств от заимодавца. Договор на кредит вступает в силу с момента согласования всех существующих условий.

3

Займ может предоставляться бесплатно, тогда как кредитное соглашение формируется только на платной основе.

4

Регулирование правоотношений между сторонами займа осуществляется федеральными законами, тогда как действие договора на кредит — дополнительно нормативными актами Центрального Банка.

5

Кредитное соглашение оформляется только письменно. Договор займа можно составить в устной форме.

6

Кредит предполагает предоставление в долг только денег, предметом займа могут выступать любые материальные ценности.

А также разница между займом и кредитом заключается в сроке оформления соглашения. Займ можно получить в течение нескольких минут, тогда как оформление кредитного договора предполагает сбор заемщиком определенного пакета документов. Рассмотрение заявки по кредиту осуществляется в течение определенного периода и занимает, как правило, 1 — 2 рабочих дня.

Отличия договоров займа и кредита

В целом кредитный договор и договор заема очень похожи между собой, но некоторые различия между ними все есть.

Критерий сравнения Договор заема Кредитный договор
Тип договора Реальный, односторонний Консенсуальный, двухсторонний
Предмет договора Денежные средства или вещи Только денежные средства
Форма заключения Письменная или устная Только письменная
Возмездность Может быть безвозмездным Всегда возмездный
Обеспечение Не является обязательным условием Не является обязательным условием
Стороны договора Физические или юридические лица Одна сторона – банк (либо другая кредитная организация), другая сторона – любое физическое или юридическое лицо
Отказ заимодателя/кредитора в предоставлении средств Невозможен Возможен даже после заключения договора
Нормативная база Глава 42 ГК РФ Глава 42 ГК РФ

Основное отличие кредита и займа – наличие платы (процента) за пользование деньгами в первом случае. Займ выдается под определенные условия и не всегда влечет за собой плату за пользование материальными ценностями.

Особенности кредита:

  1. Банк только временно распоряжается денежными средствами, а не является их владельцем, поэтому должна присутствовать выгода от сделки. Денежная сумма выдается только под проценты, имеется посредник.
  2. Выдается только деньгами (наличными или безналичными).
  3. Деньги возвращаются по частям по заранее прописанному графику.
  4. При оформлении заключается консенсуальный договор.

Особенности микрозайма:

  1. Не несет выгоду заемщику, может быть беспроцентным.
  2. Выдается деньгами или другими активами. В займ может предоставляться автомобиль, бытовая техника, инструменты и т.д.
  3. Можно предоставлять только те предметы, в случае порчи которых им можно найти замену.
  4. Нельзя давать в займ уникальные вещи, не подлежащие замене, например, антиквариат, картины, другие произведения искусства.
  5. Долг возвращается единоразово в установленный срок. Реже устанавливается возможность возврата долго по частям или раньше оговоренного срока.
  6. Составляется реальный договор.

Люди часто путают понятия кредит и займ. Кредит может выдавать только банк, обязательно предоставление набора документов от заемщика, плата процентов и поручители. Банк – финансовая структура, которая одновременно оказывает услуги в различных направлениях. Официально могут работать только банки, получившие лицензию от Центрального Банка страны.

Займ можно получить не только в частных организациях или у юридических лиц, но и у друзей или родственников. Его можно оформить онлайн, для этого необязательно идти в банковское учреждение и даже предоставлять справки о доходах и прочие документы.

Предлагаем ознакомиться  Как расторгнуть кредитный договор - образец заявления

Отличия договоров займа и кредита

Договор о займе начинает действовать с момента получения ценностей, а если их передача так и не произошла, то расторгнуть обязательства можно без каких-либо последствий для обеих сторон.

Займы и микрокредиты часто выдают микрофинансовые организации. Их деятельность схожа с банковской, но она регулируется другими законами и осуществляет только две операции: получает деньги от инвесторов и выдает их своим клиентам.

Общее у кредитного договора и договора займа

Разделяют следующие типы договоров:

  • без обеспечения;
  • с поручительством. Предполагается гарантия одного или двух физических лиц, что в случае наличия просрочек по обязательствам со стороны заемщика, они погасят имеющиеся долги, включая проценты и штрафы. Регулируется ст. 361–367 ГК РФ;
  • под залог. Кредитору передается оговоренный  договором перечень материальных ценностей (фактически или документально), который реализуется в случае невозможности получить от заемщика сумму задолженности.

Перечисленные варианты преимущественно относят к выдаче наличных денежных средств, без указания цели их получения. Если речь идет о товарном кредите, то часто продукция выдается без залога и поручительства. Исключение составляют авто и квартиры, на них кредитование осуществляется с наложением обременения на сам объект (запрещена продажа, дарение).

Займ или кредит: что лучше?

Критерий сравнения Займ Кредит
Предмет соглашения Любые материальные ценности Денежные средства
Суть соглашения Выдается на условиях комиссии или бесплатно Выдается на платной основе
Документы Паспорт РФ Паспорт РФ, справка с места работы
Срок рассмотрения заявки До 30 минут 1 — 2 рабочих дня
Сумма От 1000 до 100 000 р. от 5000 до 5 000 000 р.
Срок пользования деньгами от 3 дней до 1 года До 5 лет
Размер комиссии от 0,5 до 2,2% в день от 10 до 30% годовых
Порядок оформления В офисе МФО или через интернет В офисе финансового учреждения
Порядок погашения Одним платежом с учетом комиссии, если иное не предусмотрено в соглашении Постепенное погашение задолженности равными платежами с учетом процентной ставки
Проверка кредитной истории Проводится выборочно Проводится обязательно
Заемщик Физ. лицо Физ. лицо, Юр. лицо
Возраст физического лица 18 — 80 лет 21 — 70 лет

Как видно из таблицы, займ — более простая и выгодная форма получения денежных средств. Заемщику не требуется собирать пакет документов, ждать проверки заявки и одобрения в течение нескольких дней. Займ могут получить все категории физических лиц, причем без посещения офиса финансового учреждения. Размер комиссии сопоставим с банковскими процентами исходя из срока пользования услугой.

Предлагаем ознакомиться  Могут ли долги по кредиту взыскать с родственников должника

Законодательная база

Отличия договоров займа и кредита

Договор заема регулируется 42 главой Гражданского кодекса РФ, этой же главой регулируется и кредитный договор. С определениями договора заема и кредитного договора можно ознакомиться в статьях 807 и 819, соответственно.

Вместе с Гражданским кодексом кредитный договор регламентируют нормы Закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

Статьей 30 Закона о банках определяются проценты по кредиту, сроки договора, имущественная ответственность сторон за нарушение положений соглашения, а также порядок расторжения договора.

Статья 819 ГК РФ и статья 30 Закона о банках устанавливают императивное требование выплаты процентов за кредит, размер которых обозначается в договоре. Статьей 821 ГК РФ предусмотрены основания отказа от предоставления или получения кредита.

Что выбрать: займ или кредит

Кредит можно получить только в банковской организации, у которой есть соответствующая лицензия.

Многие банки, по сравнению с микрофинансовыми организациями, предлагают клиентам более выгодные условия кредитования (например, привлекательные процентные ставки).

Если заемщик имеет стабильный заработок, готов собрать все справки и соответствует иным требованиям банка, целесообразнее обратиться именно в такую организацию.

При этом нужно быть готовым к тому, что придется подождать несколько дней, пока банк будет тщательно рассматривать кредитную заявку для принятия решения.

Большинство из них предъявляют к заемщикам очень лояльные требования: из документов нужен один лишь паспорт, никаких справок о доходах собирать не нужно, не является поводом для отказа и наличие испорченной кредитной истории.

Сроки рассмотрения заявок в микрофинансовых организациях могут составлять от 10 минут до нескольких часов (как правило, не более одних суток).

Несмотря на все обилие преимуществ, нужно помнить, что займы в МФО выдаются более высокие проценты, которые могут достигать 700-800% годовых или больше.

Отличия договоров займа и кредита

При этом заемщики обычно не обращают на это внимание, так как проценты начисляются за каждый день пользования займом, а сам заем выдается на короткие сроки.

Такой способ получения займа выгоден тем, что не нужно собирать никаких справок (все они уже имеются в бухгалтерии), к тому же ссуда работникам выдаются под низкие проценты.

Если заемщику нужна крупная сумма и при этом он располагает временем, выгоднее обратиться в банк.

В ситуации, когда, например, срочно понадобилась небольшая сумма для зарплаты, и времени на ожидание решения и собирание справок нет, целесообразнее обратиться в микрофинансовую организацию или к знакомому.

Однако оформление более крупной суммы в такой компании может вылиться в большую переплату по процентам.