Основные виды страхования

Сегодня на российском рынке представлены различные виды услуг по страхованию квартир. Речь в данном случае идет как о традиционной страховке, предусматривающей стандартный набор рисков (пожар, авария на инженерных сетях, затопление, взрыв газа и т.д.), так и специфические разновидности страхования – титульное, имущественное и гражданское. По способу оформления полиса все услуги делятся на два типа – экспресс-вариант и классический.

Экспресс-вариант

Активное применение дистанционных методов обслуживания клиентов привело к появлению так называемых «коробочных» страховых продуктов. Оформление полиса проходит по экспресс-варианту, предполагающему использование интернет-сервисов, размещенных на сайте страховой компании.

Особенности подобной страховки состоят в следующем:

  • унифицированные условия;
  • оперативность получения полиса;
  • отсутствие индивидуального подхода;
  • несколько вариантов страхования, различающиеся по цене и перечню включенных в полис страховых рисков.

Традиционный вариант оформления страховки квартиры требует несколько больше времени, так как предусматривает обязательный осмотр жилья, определение основных его характеристик и параметров, а также личное посещение владельцем недвижимости офиса страховой компании. Для подготовки договора от клиента требуется предоставить определенный набор документов, включающий правоустанавливающую документацию на квартиру, паспорт собственника и другие документы, перечень которых приводится ниже.

Классический вариант в большинстве случаев допускает индивидуальные условия страхования для конкретного клиента, что касается как используемых тарифов, так и перечня страховых рисков. Как следствие – такой подход к оформлению полиса следует признать более эффективным и выгодным для потенциального страхователя, однако, требующим большего количества затраченного времени.

Как застраховать квартиру - в какой компании лучше страховать квартиру

Страховыми компаниями, в целях развития рынка услуг, разрабатываются разнообразные видыи условиястраховки.  Объектами могут выступать, и недвижимое, и движимое имущество граждан.

Клиенты сами выбирают компанию и необходимый пакет услуг, в соответствии с индивидуальными требованиями.

Конструктивные элементы (несущие конструкции) недвижимости представляют собой взаимосвязанные части здания и являются основной частью общей стоимости жилья.

К ним относится:

  • Крыша, стены, фундамент.
  • Перегородки, перемычки, стройки.
  • Люки, лестничные площадки, тамбуры.

Данные конструкции обладают повешенным риском только в сейсмически опасных зонах, для остальных граждан, в связи с минимальными рисками, тарифы на страхования незначительны.

Как застраховать квартиру - в какой компании лучше страховать квартиру

К внутренней отделке помещения относят оконные конструкции, дверные полотна, встроенную мебель, половое покрытие, отделку стен и потолка.

В составе инженерного оборудования — газопровод, отопление, водопровод, канализация, электрические сети.

Все перечисленные выше объекты обладают повышенным риском. Они первыми страдают во время пожаров или затоплений. А с протеканием труб сталкивался наверняка каждый.

Такая страховка является желательной после дорогостоящего ремонта, для избегания неприятных ситуаций в будущем.

Понятие домашнего имущества объединяет всю обстановку внутри помещения. Это мебель, ювелирные изделия, личные вещи, предметы антиквариата, компьютеры и т.д., которые находятся в собственности.

Их страхуют от кражи, порчи, залива, пожаров, механических воздействий.

Гражданская ответственность подразумевает ответственность перед соседями за причинение им ущерба.  При пожаре, прорыве трубы, может пострадать не только имущество страхователя, но и соседей.

Пострадавшему придется восстанавливать помимо своего домовладения, еще и имущество соседей. Это вызывает много споров и разногласий. Обезопасить себя можно при помощи страхования гражданской ответственности.

Обычно гражданская ответственность выступает дополнительным объектом страхования к основному договору, при этом увеличение страховой суммы происходит незначительно.

Данный вид необходим при заключении договора на приобретение в собственность дорогостоящего имущества. Например, при оформлении договора ипотеки.

Страхование, как правило, применяется и при приобретении жилья на вторичном рынке. О том, что нужно знать при покупке квартиры мы писали в этой статье.

Кредитные учреждения также настаивают на титульном страховании, чтобы снизить возможные риски в случае «нечистоплотной» сделки, при заключении ипотечного договора.

При длинной цепочке сделок с недвижимостью (квартирами, домами), в случае, если хотя бы одна из них не правомочна, влечет за собой ничтожность всех сделок (последующих договоров купли-продажи).

Данный вид защиты гарантирует покупателю возврат вложенных средств, при возникновении событий, ведущих к недействительности договора страхования:

  • Незаконность договора купли-продажи.
  • При совершении сделки неправомочным продавцом.
  • Мошеннический характер сделки.

Как застраховать квартиру - в какой компании лучше страховать квартиру

На сегодняшний день самой востребованной программой является страхование ипотечной квартиры. Кредитные учреждения предъявляют обязательное требование страхования недвижимости, которая оформляется банку в залог. Это долгосрочное страхование, действует до полногопогашения кредита и снятия с жилья обременения.

Более подробно про условия ипотеки мы писали в статье — «Что такое ипотечный кредит», где описали как рассчитать ипотеку и какие ипотечные программы наиболее популярны.

Предлагаем ознакомиться  Договор дарения недвижимости (образец 2020 года): Форма дарственной на недвижимое имущество

Особенностью ипотечного страхования является постепенное снижение стоимости полиса, при погашении задолженности по кредиту. Жилье страхуется на остаток задолженности. В среднем тариф составляет 0,15% от страховой суммы. Если стоимость квартиры 3 млн. руб., максимальная страховка вместе с титулом обойдется в 15 тыс. руб. в год.

Защита жилища от возможных рисков является основной задачей страхования. Лучше потратить небольшие средства на страховку, чтобы избежать крупных проблем в будущем.

Данный вид страхования предоставляет возможность самостоятельного выбора рисков и сумму выплат по ним. Это позволяет учесть все индивидуальные потребности клиента.

Тарифы по индивидуальным программам ниже средних, что объясняется тем, что от количества включенных в полис рисков напрямую связано со стоимостью страховки.

Агенты, осматривая квартиру, частное домовладение, дачу, обращают внимание на наличие систем защиты имущества. Они включают в себя наличие пожарной и охранной сигнализации, камер наружного наблюдения, наличие решеток на окнах, состояние заборов и запорных конструкций и т.д.

Установка охранных систем потребует дополнительного вложения средств, но это оправдает себя, повысит статус жилья. Это приведет к снижению тарифа и при долгосрочном страховании вполне окупиться.

Наличие тех или иных позиций страхования должны определяться клиентом самостоятельно. Из пакета услуг необходимо исключить нецелесообразные риски.

Для эффективного распределения рисков надо изучить информацию о статистике наступления тех или иных рисков, состав конкретной угрозы.

Можно обратиться к профессионалу (аутсорсеру), он поможет рассчитать риск по каждому пункту, который интересует страхователя, обеспечит выбор индивидуальных программ.

Наличие в договоре франшизы позволяет сэкономить денежные средства страхователя. При этом страховщик освобождается от выплаты страхового вознаграждения в определенной сумме.

Например: При наступлении страхового случая для возмещения ущерба в 200 тыс. руб. установлена франшиза по договору в размере 5 %. Страховая компания выплачивает при этом только 190 тыс. руб., а остальные 10 тыс. руб. оплачиваются страхователем из собственных средств.

Краткосрочным называется договор, заключенный сроком до года. По статистике, основным временем наступления страховых случаев является лето, когда возрастает угроза пожаров, затоплений, краж. Это обуславливается отсутствием хозяев на время отпуска.

Минимизировать затраты позволит страхование жилища на время отпуска. В суммарном выражении оно обойдется дешевле, чем долгосрочный договор. Необходимо включить кроме основных рисков еще ответственность перед соседями.

Часто, страхователи ошибаются при расчете страховки и в в других моментах при оформлении договора страхования на частный дом. Чтобы избежать их, рассмотрим наиболее частые ошибки страхователей.

Клиенты, не разбирающиеся в тонкостях страхования, считают, что страховка дома обойдется значительно дорожеквартиры. Здесь происходит переплетение двух понятий: титульногои имущественного страхования.

Титульное страхование является одним из дорогих видов договора, его стоимость зависит от рыночной стоимости имущества.

При заключении договора только имущественного страхования сумма будет значительно ниже. Сумма договора будет определяться исходя из предполагаемой стоимости восстановительных работ.

Стоимость страхования квартиры

Наличие на отечественном страховом рынке большого количества участников привело к разработке самых разнообразных по стоимости предложений о страховании жилья. Ключевые различия между ними определяются вариантом получения полиса.

В этом случае страховая компания предлагает готовый страховой продукт в нескольких конфигурациях, для каждой из которых установлена твердая цена. Минимальный тариф для подобных услуг составляет сегодня 400-500 рублей. Естественно, страховая сумма при заключении договора также сравнительно невелика и равняется для бюджетных коробочных продуктов 100-200 тыс. рублей.

Стоимость более дорогих экспресс-предложений установлена на уровне 5-7 тыс. рублей. Такой вариант страховки обычно предполагает комплексную защиту жилья на сумму 4-6 млн. рублей.

Особенности классических способов страхования жилой недвижимости предоставляют клиентам возможность самостоятельно определять как перечень включенных в договор страховых рисков, так и стоимость итогового пакета предоставляемых услуг. Например, на самом дорогом рынке жилья – столичном – примерная стоимость страховки квартиры эконом-класса составляет на данный момент 12-18 тыс. руб. Оформление комплексного полиса на жилье бизнес-класс и элитную недвижимость обойдется собственнику в пределах от 50 тысяч до полумиллиона рублей.

Наиболее значимыми факторами, влияющими на окончательную стоимость оформления страховки на квартиру, выступают:

  • перечень рисков, включенных в договор, подписанный со страховой компанией;
  • характеристики жилья, в числе которых: год постройки, условия эксплуатации, текущее техническое состояние, уровень отделки и другие подобные параметры;
  • оснащение квартиры и жилого дома в целом системами предупреждения и защиты от нештатных ситуаций – охранно-пожарной сигнализацией, средствами огнетушения и т.д.;
  • страховой тариф, который устанавливается самостоятельно каждой СК.

Жизнь состоит из случайностей, невозможно оградить себя от всех неприятностей. Можно только постараться уменьшить риск их возникновения.

Цена страховки дома зависит от многих факторов: выбора страховой компании и вида защиты, размера дома и земельного участка, стоимостью домовладения и т.д.

Предлагаем ознакомиться  Как можно наказать соседей сверху

Рассмотрим основные обстоятельства, определяющие стоимость страховки недвижимости более подробно.

Можно застраховать дом от следующих рисков:

  • Пожара.
  • Затопления.
  • Взрыва газа.
  • Падения объектов (столбов, деревьев).
  • Стихийных бедствий (ветер, удар молнии, наводнение и т.д.)
  • Повреждений.
  • Незаконных действий (проникновение, кража, порча имущества).

Кроме основных, существуют дополнительные риски, которые определяются для конкретного жилища. Они зависят от места его расположения, страхов владельцев.

Страхование возможно как от всех случаев, так и по отдельным рискам. Стоимость зависит от количества выбранных элементов и от процента вероятности их возникновения.

Жилые дома строят как для постоянного проживания в них, так и на периодическую эксплуатацию. При посещении дома только по выходным, вырастает риск проникновения или порча жилища, наличие иных факторов, приводящих к увеличению тарифа.

Состояние эксплуатационных систем (газопровод, водопровод, электрические сети) также является определяющим фактором для стоимости полиса.

Для обеспечения охраны от взломов и пожаров домовладения, собственники устанавливают сигнализацию, камеры наружного наблюдения.

Наличие этих факторов убеждает страховую компанию в том, что хозяевам небезразлично состояние жилища, поэтому сумма комиссии снижается.

Стоимость страховки напрямую зависит от вида дома: деревянный, кирпичный, блочный, уровня его отделки, статуса жилища. Чем дороже строительные материалы, ремонтные работы, тем выше комиссия.

Старые дома/дачи обладают повышенными рисками, поэтому стоимость страховой комиссии, как правило, выше.

Страховые компании часто устанавливают предельный срок эксплуатации строения для возможности его страхования – до 50 лет.

Подробная инструкция, где по шагам расписано как можно быстро застраховать свою квартиру, дом или дачу

Необходимые документы для оформления

Перечень необходимых для оформления полиса на квартиру документов зависит от выбранного собственником варианта страхования. При получении экспресс-страховки в оформляемой на сайте или в офисе СК заявке указываются реквизиты паспорта и адрес объекта недвижимости.

Предоставление заметно более обширного перечня сведений требуется при оформлении страховки по классическому варианту. Поэтому обычно предусматривает подача следующего комплекта документов:

  • паспорт страхователя;
  • документы, свидетельствующие о праве на собственность или управление имуществом;
  • документы о технических и эксплуатационных свойствах страхуемой квартиры;
  • экспертное заключение независимого оценщика о рыночной стоимости жилья.

6. Где застраховать квартиру и дом на выгодных условиях – ТОП-6 1 компаний-страховщиков с выгодными предложениями ?

Зная об особенностях и процессе заключения договора, застраховать собственное жильё будет просто.

Страховые компании существуют за счет взимаемых комиссий, поэтому они заинтересованы предложить максимум видов защиты жилья от рисков.

Собственник должен адекватно их проанализировать и выбрать приемлемые для себя виды страхования.

Агенты могут предложить застраховать жилище, не осматривая его на месте. Они предлагают стандартный договор, готовый страховой пакет, исходя из рыночной стоимости жилья.

В стоимость таких сделок часто входят совершенно ненужные услуги, которые просто повышают комиссионные.

Лучшим вариантом является заключение договора после полного осмотра жилья и определения конкретных объектов страхования.

Предлагаем ознакомиться с рейтингом страховых компаний, которые предоставляют услуги страхования квартиры и дома.

Наименование Кол-во региональных представительств, филиалов, отделений
1. Росгосстрах 3000
2. ВСК 840
3. РЕСО-гарантия 800
4. Альфа- страхование 300
5. Ингосстрах 182
6. Макс 88

услуги страхования от банка «Сбербанка»

Рассмотрим каждую страховую компанию и ее услуги по страхованию жилья более подробно.

1) Росгосстрах

Обладает самой разветвленной сетью, работает на финансовом рынке более 88 лет. Имеет собственные Центры урегулирования убытков, где оказывается правовая и психологическая помощь людям, попавшим в трудную жизненную ситуацию.

Среди популярных программ – добровольное страхование дома, квартиры, другого имущества, титула и др. Возможно предоставление услуги он-лайн.

«РОСГОССТРАХ Дом «АКТИВ» — страховка типовых частных домов, которые находятся в поселках, деревнях, садоводческих товарищах. Страхуются базовые риски (пожар, наводнение, взрыв противоправные действия третьих лиц, наезд транспортного средства, стихийные бедствия) на 1 год.

«РОСГОССТРАХ Дом «Престиж» — страховка элитных домов.

«Актив фиксированный» — страхование внутренней отделки, инженерного оборудования, имущества и гражданской ответственности квартир.

Данный вид страхования защищает риск пожара, залива, кражи. Тариф индивидуален для каждого объекта. Средняя стоимость страховки от 5 до 6 тыс. руб.

Предлагаем ознакомиться  Как вернуть планшет в магазин?

«Актив индивидуальный» — подразумевает включение в пакет «Актив фиксированный» дополнительных рисков: конструктивные элементы, внешняя отделка.

Работает на финансовом рынке 25 лет. Услуги по страховке квартир, домов и другой жилой недвижимости находятся на приоритетном уровне страховой компании.

Популярные программы по страхованию:

  • Экспресс-страхование на время отпуска – недорогая краткосрочная страховка.
  • Под ключ – основной пакет.
  • Максимальная защита – расширенный пакет.
  • Страхование квартир в аренде.
  • Защита повреждений имущества соседей.
  • Инвестиционная квартира – условия страхования для клиентов. Ожидающих продажу жилья.

Оценка имущества производится компанией бесплатно, оплачивать тариф можно в рассрочку.

Есть возможность оформить страховку на квартиру, дом или дачу в режиме он-лайн.

3) РЕСО-Гарантия

25 лет работы на финансовом рынке. Здесь можно произвести страхование квартиры, дачи или дома от пожара и затопления.

Популярная программа «Домовой», с различным пакетом рисков: Премиум, Экспресс, Эконом, Льготный.

Программа «РЕСО ДОМ» предоставляет защиту загородных домов, дач, земельных участков, квартир.

Страхование гражданской ответственности и ипотечное страхование.

Член Всесоюзного союза страховщиков, Российского союза автостраховщиков и т.д. Здесь же можно при надобности застраховать машину или любое другое движимое имущество.

В настоящее время компания проводит работу по снижению тарифов. Стоимость услуги снижена на 10%.

Работает более 10 лет. Входит в пятерку лидеров открытого страхового рынка, Всесоюзного союза страховщиков.

Лидирует в рейтинге по качеству обслуживания клиентов.

Популярные программы:

  • Страхование ремонта.
  • Защита соседей.
  • «Хоть потоп» (комплексный пакет рисков – ценности, ремонт, отделку, гражданская ответственность).
  • Спокойствие.

Отличается быстрой выплатой страховых возмещений, можно приобрести полис он-лайн.

5) Ингосстрах

Работает более 70 лет. Является высоким рейтингом финансовой устойчивости с прогнозом «Позитивный». Предоставляет более 20 программ страхования.

Популярными по страхованию жилой недвижимости являются:

  • Платинум – полный пакет, сроком от 3 месяцев.
  • Отпускной – краткосрочный полис.
  • Фридом.
  • Экспресс – экономичное страхование.

Существуют представительства в странах ближнего и дальнего зарубежья.

6) Макс

Работает на рынке страхования 25 лет. Предлагает максимум вариантов страхования недвижимости: квартир, домов и прочей недвижимости, ответственности, имущественных прав. Отсутствуют ограничения  выплаты по элементам «несущих конструкций», «отделке».

  • Дом. В базовый набор рисков входят взрыв газа, удар молнии, падение летательных аппаратов, въезд транспортных средств. Расширенный пакет включает в себя следующие риски: залив, стихийные бедствия, посягательства третьих лиц.
  • Квартира. Страхуются следующие риски: пожар, взрыв газа, залив, стихийные бедствия, форс-мажор, противоправные действия.

7) Сбербанк

Самый крупный банк в нашей стране. Компания с госучастием предлагает различные услуги по страхованию жилой недвижимости (квартиры, дома).

Основной продукт по сфере страхования жилья — страхование квартиры или дома «Защита дома»

Мы рассмотрели лишь некоторые популярные страховые компании, которые предлагают услуги по страхованию жилья.

Часто задаваемые вопросы

Страхование титула означает защиту от риска утраты права собственности на недвижимость.

Например, если собственность утрачена при пожаре, взрыве, умышленном уничтожении титульное страхование не возместит потери.

Данный вид страхования является обязательным при получении ипотечного кредита, покупке жилья на вторичном рынке.

Часто сделки по купли — продажи одной квартиры или дома бывают неоднократными, если в цепочке один раз был нарушен закон, все последующие сделки признаются ничтожными. В этом случае поможет страховка титула.

К основным причинам утраты права собственности относятся:

  • Ущемление прав третьих лиц (несовершеннолетних, недееспособных, наследников и т.д.).
  • Проведение предыдущих сделок с нарушением закона.
  • Неправомочность сделки.
  • Мошеннический характер сделки.

Размер тарифа при сделке составляет до 1% от страховой суммы.

При наступлении страхового случая, действовать необходимо незамедлительно.

Ключевое значение в этом случае имеют два фактора. Первый – конкретные условия заключенного со страховой компанией договора. Кража должна присутствовать в перечне страховых случаев.

Второй фактор – документальное доказательство кражи и величины понесенного страхователем ущерба. В подобном качестве обычно выступает документация, полученная в подразделении МВД или следственного комитета, которое занимается расследованием происшествия.

Оформленный в страховой компании полис становится защитой от конкретного стихийного бедствия в том случае, если в договоре присутствует пункт о его включении в число страховых случаев. Важно понимать, что речь в данной ситуации идет о перечислении всех возможных стихийных бедствий и техногенных катастроф.

Стандартная процедура получения компенсации от страховой компании выглядит следующим образом:

  1. Фиксация факта наступления страхового случая с обязательным документальным подтверждением.
  2. Обращение в СК для получения возмещения.
  3. Участие в действиях страхового комиссара по осмотру квартиры.
  4. Оформление заявления на получение страховой суммы и комплекта подтверждающих документов.
  5. Получение денежных средств по реквизитам, которые указаны в заявлении.