Ситуации с невыплаченными займами

Выдача микрозаймов онлайн (микрокредитов) представляет собой наиболее рискованную форму бизнеса, поскольку профильные организации выдают займы практическим всем, не обращая внимания на кредитную историю. Именно поэтому стремительно возрастает количество не выплаченных микрозаймов.

Клиенты микрофинансировых организаций заметили, что, установленная по договору, процентная ставка на порядок превышает ставки по кредитам, заявляемые такими финансовыми учреждениями. На величину процентной ставки в МФО влияет риск того, что микрозайм не выплатят в срок.

Так, если заемщик может похвастаться положительной кредитной историей, высокооплачиваемой работой и в данную организацию он обращался неоднократно, то в индивидуальном порядке ему могут быть предоставлены более выгодные условия. Ежедневный процент для такого клиента будет значительно ниже по сравнению с гражданами с плохой кредитной историей.

Подобным нехитрым способом подавляющее большинство микрофинансирующих организаций пытаются уменьшить последствия невыплат займов.

МФО достаточно оперативно передают информацию о возникшей задолженности в коллекторские агентства. Принципы деятельности и методы работы коллекторов знакомы практически всем. Время от времени банки также прибегают к услугам коллекторских агентств.

Такая деятельность будет особенно выгодна крупным агентствам, которые осуществляют свою деятельность, не выходя за рамки закона.

Надо платить по микрозайму

При подписании договора о кредитовании с микрокредитной организацией заемщик берет на себя обязанность (рис. 1) вернуть займ с процентами (иногда первый займ предлагается без процентов). По неизвестной причине некоторые люди считают, что договор с МФО или МКК не очень серьезный и долги можно не отдавать.

Что будет если не платить микрозайм в 2020 году (и что делать)

Рис. 1

Реальное отличие микрокредитования в том, что оформление кредитного договора проще, суммы займа относительно невелики, как и сроки возврата, поэтому ставка выше, чем в банке. Поэтому, с одной стороны, небольшую сумму вернуть легче, но, с другой, в случае невозврата вовремя долг по микрокредиту растет гораздо быстрее.

  • кредитор вносит негативные сведения о должнике в его кредитную историю;
  • заемщик не может выехать за границу (на основании соответствующего судебного решения).

Последствия неуплаты займа

Закон строже регулировать деятельность МФО и сотрудничающих с ними коллекторских контор. Времена угроз физической расправы, психологическое насилие, акции вандализма в подъездах ушли в прошлое. Однако при отказе от внесения платежей неприятностей избежать не удастся. Что будет, если не платить займ:

  • Штраф по договору займа. Существует как начисление за сам факт просрочки, так и пеня. Штрафная сумма может быть фиксированной или увеличиваться в геометрической прогрессии. На данный момент максимальная величина пени не ограничивается законодательно.
  • Передача дела коллекторам. Сотрудники коллекторских фирм осуществляют прозвонку на домашний телефон, родственникам, на работу. Это влечет психологический дискомфорт. Иногда представители пользуются незаконными методами: раскидывают листовки с портретом должника, портят дверные глазки, царапают машины. В этом случае стоит немедленно обращаться в полицию.
  • Конфискация. Если все перечисленные методики оказались не эффективны, то вероятна продаже имущества заемщика. Может быть описана мебель, техника, недвижимость, транспортные средства.

Онлайн займ или средства, полученные в офисе, не отличаются перечнем штрафных санкций. Отклонение от кредитного договора влечет внесение информации о просрочку в кредитную историю.

Некоторые работодатели проверяют кредитные истории потенциальных работников.

Дела злостных неплательщиков микрофинансовая организация направляет в суд. Это грозит:

  • Дополнительными затратами для плательщика. При передаче долга в судебный инстанции к долгу, штрафам и пене прибавляется исполнительный сбор. Он составляет 7% от суммы задолженности.
  • Отправление информации на работу. Судебные приставы направляют постановления работодателю для принудительного удержания зарплаты в пользу кредитора.
  • Запретом выезда за границу. Если сумма задолженности превышает 30 тысяч рублей, то заемщика не выпустят за пределы Российской Федерации вплоть дол внесения платежей.

Существуют способы противостоять инициированному судебному процессу.

Таблица 1. Варианты поведения заемщика после обращения кредитора в суд

Вариант

Подробная информация

Доказать неправомерность заключенного кредитного договора

Крайне сложная процедура, требующая профессиональных знаний. Если таковые отсутствуют, то придется потратиться на адвоката. В случае проигрыша процесса все судебные издержки оплачивает сам заемщик

Доказать свою неплатежеспособность

Если с клиента действительно нечего брать, то приставам придется ретироваться. Однако это займет много времени: служащие будут настырно приходить и проверять наличие вещей, доступных для конфискации

Признать себя банкротом

Процедура банкротства проводится для физических лиц, имеющих задолженность по кредитам более 500 тысяч рублей. Если арбитражный суд принимает сторону заемщика, признавая его банкротом, то все долги списываются. В дальнейшем о займах любого рода стоит забыть навсегда

Выводы

Оформление микрозайма накладывает на клиента определенные обязательства. Если возможность вносить платежи утрачена на время в силу объективных причин (рождение ребенка, смерть близкого, сокращение), то возможно пересмотреть условия кредитования в интересах заемщика.

Исключение составляют банкротство физических лиц и отсутствие какого-либо имущества. Это крайние меры, в дальнейшем запрещающие оформлять кредиты и работать в качестве индивидуального предпринимателя.

Чем грозит невыплата микрозайма на карту для заемщика, так это:

  • увеличением величины долга согласно условиям договора;
  • передачей права требования по договору коллекторам;
  • процедурой принудительного взыскания долга. Ее реализуют только в ходе исполнительного производства, то есть после получения судебного решения;
  • установлением ограничения на выезд за рубеж.
Предлагаем ознакомиться  Истязание состав виды

Взять новый займ без процентов, чтобы отдать старый

Сортировать

по популярностипо отзывампо рейтингупо одобрениюпо суммепо ставке

Название, организация Ставка Сумма, до Срок, до Возраст, до

С плохой КИАвтоматом

Возраст

Обновлено 27.03.2020

Проверка заявки: Автоматически без звонков оператора

Идентификация: Селфи с паспортом, видео

С любой кредитной историей. Деньги за 8 минут. Проверка заявки — 4 минуты (роботом).

Любая МФО может отказать, отправьте заявку еще в 1-2 компании

Получить

на сайте Займер

Сравнить

Проверка заявки: Автоматически без звонков оператора

Идентификация: Селфи с паспортом, видео

С любой кредитной историей. Деньги за 8 минут. Проверка заявки — 4 минуты (роботом).

Обновлено 27.03.2020

Первый

Возраст

Обновлено 27.03.2020

Любая МФО может отказать, отправьте заявку еще в 1-2 компании

Получить

на сайте Green money

Сравнить

Сумма

Возраст

Обновлено 27.03.2020

Любая МФО может отказать, отправьте заявку еще в 1-2 компании

Получить

на сайте МигКредит

Сравнить

На начальном этапе просроченного платежа любая МФО начнет в автоматическом режиме начислять штрафные санкции (пени). В некоторых случаях сумму штрафа указывают в подписываемом договоре кредитования. Пеня может достигнуть баснословных сумм и в несколько раз превышать первоначальную сумму микрозайма. Таким образом, чем дольше клиент будет не погашать займ, тем больший долг ему придется оплатить в недалеком будущем.

В течение 3-5 дней после образования просрочки начнется этап телефонных звонков. Важно заметить, что это будет самая спокойная стадия. Из микрофинансовой организации, начнут звонить менеджеры и интересоваться сроками погашения долга.

Когда клиент МФО и после напоминаний проигнорирует выплаты, то он будет подвергнут самому настоящему психологическому прессингу. Количество телефонных звонков в несколько раз увеличится. При этом тревожить будут не только заемщика, но и контактных лиц (родственников), которые были указаны в подписанном соглашении.

Когда телефонная атака не принесла должных результатов, за работу берутся коллекторы. Основные методы их работы должны вписываться в рамки действующего законодательства. Однако на практике распространены случаи угроз и оскорблений должника (его родных).

Наиболее печальным последствием является причинение физических увечий заемщику с целью выбивания из него долга.

При наличии выдержки и терпения справиться с постоянным давлением возможно. Когда заемщик не выплатил займ, то у микрофинансовой организации не остается другого выхода как обращаться в судебный орган. На практике подача иска не распространена, поскольку основная часть долга гасится в результате кропотливой работы коллекторов.

Выиграть судебное дело для МФО особого труда не составит, поскольку в процессе оформления займа клиент в обязательном порядке подписывает договор. В соглашении всегда прописываются условия выданного займа, а также штрафные суммы. Именно поэтому в подавляющем большинстве случаев суд удовлетворяет требования МФО и обязывает заемщика начать выплату долга.

Важно понимать, что в случае вынесения судом положительного вердикта в пользу МФО, заемщик также выигрывает дело путем списания большой суммы долга и штрафных санкций. Предусмотрен вариант необходимости возврата основной части долга, судебных издержек и сравнительно небольшой суммы пени. После вынесения решения в судебном порядке сумма займа для клиента МФО не изменится, а процесс осуществления выплат по ним будут контролировать уже не коллекторы, а судебные приставы.

В случае если несмотря на решение суда задолженность не будет погашена, то приставы направляют постановление по месту работы заемщика. На основании официального документа с заработной платы состоявшегося клиента МФО будет удержана 50% от общей суммы образовавшегося долга. Когда у должника отсутствует стабильное место работы, то все его имущество и счета будут подлежать аресту.

Стандартный алгоритм действий от микрофинансовых организаций в случае образовавшейся задолженности изрядно подпортят жизнь заемщику. Его кредитная история значительно ухудшится, а восстановить ее будет достаточно проблематично.

В некоторых договорах четко оговаривается, когда, через какой промежуток времени с момента возникновения просрочки, кредитор вправе обратиться в суд.

В судебном порядке долги в МФО станут взыскивать не более чем через 3 года, поскольку этот срок соответствует сроку исковой давности.

Например, от судебных разбирательств откажутся, если в регионе регистрации должника у компании нет юриста. Однако через некоторое время могут нанять представителя для работы сразу по нескольким клиентам.

Что будет если не платить микрозайм в 2020 году (и что делать)

С учетом специфики законодательства в общем виде можно говорить о таких сроках:

  • 2-4 месяца – подготовка МФО к судебным разбирательствам;
  • 6-8 месяцев – передача документов в суд.

Отсчет ведется с момента появления задолженности.

Чаще всего на досудебное урегулирование проблемы отводится около 4 месяцев.

При определении, подают ли онлайн-МФО в суд, в той или иной ситуации нужно, чтобы судебный процесс был финансово выгоден. То есть важно, чтобы по итогам разбирательств можно было и выданные средства вернуть, и прибыль получить, и оправдать расходы на юриста.

Если же речь идет о малых суммах, если перспектива получения долга призрачна, например, если у клиента нет никакого имущества, то МФО предпочитают передать право требования коллекторскому агентству.

Начиная с 2018 г. законодательно установлено ограничение на величину требований кредиторов.

По всем кредитным договорам, заключенным после 01.03.2018 г., МФО не вправе требовать от клиента сумму, превышающую выданную более чем в 4 раза.

Почему не стоит затягивать с возвратом долга?

Микрофинансовые организации выдают займы в соответствии с законодательством России. Даже если договор оформлен через интернет, он все равно будет иметь полную юридическую силу. В соглашении между МФО и заемщиком оговариваются все основные условия сделки, включая ответственность за неуплату микрозайма. При несвоевременном погашении долга клиенту придется заплатить пени за каждый день просрочки. Это ведет к дополнительному увеличению суммы долга.

У МФО есть все возможности для взыскания задолженности. Компания может не только привлекать коллекторов, но и обращаться в судебные органы для принудительного возврата долга.

Учитывая, что договор имеет юридическую силу, то и решение будет, наверняка, в пользу микрофинансовой организации. После судебного разбирательства взысканием долга займутся уже приставы, а для заемщика последствия станут еще серьезней.

Только своевременное выполнение принятых на себя обязательств по любым договорам займов и кредитов может гарантировать отсутствие негативных последствий.

Что будет если не платить микрозайм в 2020 году (и что делать)

Микрокредитные организации приветствуют, если заемщик, сознавая, что платить не может, сразу идет к кредитору и объявляет ему о своей проблеме. В этом случае кредитор чаще всего настроен к заемщику лояльно, предлагает способы решения проблем с задолженностью, к которым относятся продление срока кредита (пролонгация), реструктуризация, рефинансирование.

Рис. 2

Коллекторы организуют психологическое и моральное давление на должника, чтобы «выжать» из него долг. С 2016  года методы воздействия на должника серьезно ограничены законом, коллекторы не могут постоянно звонить ни должнику, ни его близким, не могут портить имущество, распространять слухи и тем более применять угрозы и силу. Но большинство должников не выдерживают и допустимого законом давления коллекторов и отдают долги.

Микрозаймы, взятые через интернет

В 2020 году микрозайм можно получить не только путем заключения договора в офисе организации и получения денег в кассе. Сейчас довольно распространенными являются онлайн-займы.

Суть заключается в том, что получить средства можно без личного контакта между сторонами, через интернет.

Что делать при нарушении своих прав

В этом случае лучше всего, когда стороны имеют электронную цифровую подпись. Тогда заключение договора будет безопасным. Несмотря на это, граждане редко используют данный сервис.

Кроме того, оформлять ЭЦП ради получения займа небольшой денежной суммы, очень накладно и невыгодно.

Поэтому заимодавец предусмотрел иные процедуры, они позволяют оформить кредит без ЭЦП. Заемщик выполняет определенные действия, что будут свидетельствовать о принятии условий.

Помимо этого могут выдвигаться определенные требования, они заключаются в том, что карта или кошелек, на которые будут производиться взыскания, должны принадлежать заемщику.

Подобное выдвигается и относительно номера телефона с помощью которого происходит регистрация.

Таким образом, легитимность такого договора сомнению не подлежит. Займ, оформленный через интернет должен быть возвращен так же, как и тот, который оформленный в офисе.

Если не платить микрозаймы, взятые через интернет, это будет иметь такие последствия:

  1. Начало претензионной работы в виде звонков, претензий, визитов по адресу проживания, писем на электронную почту.
  2. Возможна подача искового заявления в суд.
  3. Инициация исполнительного производства со всеми вытекающими последствиями.
  4. В случае злостного уклонения от оплаты возможна уголовная и административная ответственность.

Что будет, если не платить онлайн-займ

Что будет если не платить микрозайм в 2020 году (и что делать)

Микрозайм, взятый через интернет, приравнивается по своему юридическому значению к займам, оформленным очно, в офисах кредиторов или их партнеров. Это значит, что заемщики, воспользовавшиеся онлайн-сервисами, также обязаны в полном объеме вернуть полученные средства и уплатить проценты, предусмотренные договором.

При рассмотрении вопроса о действительности договоров, оформленных онлайн, учитывается следующее:

  • была ли заявка подана через официальный сайт МФО с использованием личного кабинета;
  • проводилась ли идентификация клиента с применением СМС или электронной подписи.

Если были выполнены указанные требования, то обязательства по долгу признают действительными.

Соответственно, неуплата микрозайма, полученного удаленно, будет иметь те же юридические последствия, что и по договорам, оформленным на бумажном носителе.

Быстроденьги предпочитает решать вопросы с должниками своими силами, не обращаясь к коллекторам. Например, в сложных ситуациях они предлагают оформить реструктуризацию.

Изначально эта МФО начинает диалог с клиентом путем телефонных переговоров. Потом будут обращения по почте, в том числе электронной. Если не удастся договориться о порядке расчета, последует обращение в суд.

В Екапусте все начинается с телефонных звонков должникам. Если переговоры о возврате долга заходят в тупик, то договор передается на обслуживание коллекторскому агентству.

Судебная тяжба

Несмотря на то, что организации микрокредитования и коллекторы редко обращаются в суд, тем не менее, такое не исключено. Здесь трудность для МКК и МФО в том, что суд чаще встает на сторону заемщика, поэтому обращение в суд — не худший вариант для должника. Как правило, суд определяет, что штрафы сильно завышены, может потребовать от кредитора списать их часть и фиксирует сумму долга.

Заемщик должен подготовиться к суду, привлечь эксперта, внимательно изучить иск и обязательно явиться в суд в назначенный срок. Также, если должник рассчитывает на поддержку суда, ему нельзя доверять расчет долга кредитору. Деньги должник будет отдавать судебным приставам, а не коллекторам. С одной стороны, это психологически легче, так как пристава не практикуют сомнительные методы воздействия. Но, с другой стороны, приставы могут наложить арест на имущество и продать его «с молотка», а деньги перечислить кредитору.

Малая ли, большая ли просрочка по микрозайму – суды, судя по результатам их решений в 2017-2018 гг., все же чаще принимают сторону заемщиков. Данная тенденция обусловлена тем, что законодатели установили ограничение на суммы претензий МФО.

Однако кредиторы по-прежнему продолжают заявлять требования, противоречащие закону. Ряд таких претензий, несмотря на их ничтожность, удовлетворяют. Причина таких решений кроется в специфических формулировках, применяемых юристами МФО.

Есть очень интересные примеры судебной практики разбора исковых заявлений МФО к своим клиентам. Например, в Таганроге городской суд обязал кредитора уменьшить величину процентов в период, когда ЦБ РФ снизил их предельную величину. Кредитный договор был оформлен в начале 2015 г., когда был установлен мораторий на рост процентов.

В Красноярске суд встал на сторону МФО, несмотря на то, что должник апеллировал к своему тяжелому финансовому положению. Заемщик не предоставил доказательств, подтверждающих это, а кредитор требовал взыскать только сумму долга и величину начисленных процентов. О неустойке и прочих санкциях речь не шла. Суд счел требования МФО разумными и принял решение удовлетворить их.

Подают ли в суд коллекторы микрозаймов

Коллекторы тоже обращаются в суд. Такое право они получают на основании договора цессии (права требования), подписанного с МФО. Однако, учитывая стоимость судебных тяжб, при отсутствии перспективы решения проблемы путем изъятия имущества должника или его заработка, коллекторы предпочитают самостоятельно договариваться с заемщиком о возврате долга.

Скорее всего, агентство не станет обращаться к судебной защите, если должник хотя бы понемногу, но регулярно гасит задолженность.

Банкротство

С 2016 года гражданин может объявить себя банкротом (рис. 3) и это тоже путь к решению долговой проблемы. Как стать банкротом:

  • общая сумма задолженностей составляет больше 150% от стоимости всего имущества гражданина и не меньше 100 минимальных зарплат;
  • последние выплаты по кредитам были раньше, чем за три месяца до объявления банкротства;
  • доход уменьшился вдвое за последние полгода.

Рис. 3

Банкроту – физическому лицу, не спишут долги, суд назначает арбитражного управляющего, который распоряжается имуществом заемщика, ведет переговоры с кредиторами должника, формирует план погашения задолженностей и контролирует исполнение финансовых обязательств банкрота.

Как выиграть суд с МФО

Перспектива выигрыша суда заемщиком по микрозайму весьма призрачна. Договор, как говорилось выше, все же признают актуальным, даже если он был оформлен в интернете. А это значит, что придется расплатиться по долгу.

В такой ситуации важен не столько выигрыш дела, сколько минимизация собственных потерь.

Заемщик на законных основаниях вправе обратиться к кредитору с просьбой о приостановлении действия договора, о предоставлении отсрочки или рассрочки. Удовлетворение просьбы или отказ в ней – право, но не обязанность МФО.

Для положительного решения важно наличие серьезных оснований, например, тяжелая болезнь.

Совсем не платить проценты по микрозайму не получится. Можно только снизить их сумму. Для этого необходимо, чтобы МФО предъявили хотя бы одно из таких требований по оплате:

  • неустойки в размере, превышающем, установленную законодательством;
  • двойные штрафы;
  • процентов, величина которых превышает сумму долга более чем в 3 раза. Условие применимо к договорам, подписанным после 01.03.2018 г.

Такие претензии незаконны, что и позволит снизить сумму долга.

Что делать, если нет денег на оплату?

Что будет если не платить микрозайм в 2020 году (и что делать)

При патовых ситуациях, когда нет средств для расчета с кредитором, важно вступить с ним в диалог, показать свою готовность оплатить долг при первой же возможности.

Еще один вариант – перекредитование, когда для погашения текущей задолженности получают еще один кредит (например, займ без процентов).

Все возможные способы отсрочки окончательного расчета приводят к росту суммы, которая в конечном итоге будет уплачена МФО.

К сожалению, в жизни бывают ситуации, когда нечем платить займ. Задержка заработной платы, болезнь, потеря работы, высокая кредитная нагрузка – вот основные причины финансовых неприятностей. Существуют определенные пути решения, позволяющие должнику улучшить свое положение. Если долг по займу нечем погасить, то можно:

  • Обратиться за пролонгацией. Представляет собой продление срока кредитования по займу. Операция проводится в офисе МФО РФ. Необходимо написать заявление о необходимости пролонгации. В случае одобрения срок договора будет изменен. Обращение позволит избежать просрочки, а значит, кредитная история останется неиспорченной. Следует учитывать, что организация вправе отказать клиенту в подобной просьбе. Пролонгация по микрозаймам предоставляется на платной основе. Допустимо повторять продление несколько раз по согласованию с МФО.
  • Провести реструктуризацию. Реструктуризация позволяет уменьшить платеж за счет увеличения срока микрокредита, но не избавляет от необходимости внести платеж. Для проведения процедуры потребуются веские основания: подтверждение из больницы о болезни, справка из отдела кадров о задержке заработной платы. Оформить реструктуризацию можно лично в офисе микрофинансовой компании. Последняя способна как пойти на уступки, так и отказать.
  • Рефинансирование. Задолженность можно погасить за счет кредитных средств. Деньги одалживают другие МФО, крупные банки России. Однако клиенты, интересующиеся можно ли не платить займ, и прибегающие к подобному решению проблемы, часто сталкиваются с нарастанием долга по принципу «снежного кома». Проценты придется платить и по первому, и по второму кредитному договору. Инструментом для расчета может стать кредитная карта с льготным периодом. Она позволит избежать двойной переплаты.

В сложной финансовой ситуации стоит сразу обратиться к кредитору. Это важно сделать до наступления факта просрочки. В противном случае несвоевременная оплата станет основанием для отказа в пролонгации, реструктуризации и рефинансировании.